¿Por qué comprar una propiedad nueva siendo una persona mayor?
Es posible que la casa que anteriormente sirvió a su familia en expansión ahora sea demasiado grande para su situación actual. Tener una casa grande con varias habitaciones y un gran patio puede requerir más esfuerzo del que le gustaría hacer y, si está jubilado, es posible que desee mudarse a una residencia más pequeña y factible. O tal vez necesite una casa que satisfaga sus necesidades físicas, como una casa de un solo piso con barandillas, rampas y puertas anchas. Tal vez desee un clima más cálido, o quizá quiera mudarse con su familia y amigos. Cualquiera sea el motivo, encontrará alternativas sensatas listas para tomar.
¡Averigüemos si una Hipoteca Inversa es adecuada para usted!
Los antecedentes de HECM en el mercado
El último producto crediticio de principios de la década de 1980 se denominó hipoteca inversa o Hipoteca de Conversión del Valor de la Vivienda (HECM). La Administración Federal de Vivienda (FHA) permitió que los HECM estuvieran asegurados y fueron creados solo para personas mayores. Los HECM fueron ratificados en 1988. Esta aplicación financiera dio permiso a los propietarios mayores para acceder a una parte del valor líquido de su vivienda sin la necesidad de abandonar su residencia o aumentar sus pagos mensuales. Con el tiempo, el préstamo cambió para brindar a las personas mayores beneficios idénticos a las hipotecas inversas HECM regulares y al mismo tiempo permitirles comprar nuevas propiedades. Esto se conoció como HECM de compra y muy posiblemente podría ser la solución que está buscando.
Cómo funciona
El HECM para Compra es una respuesta que le permite lograr dos objetivos en una sola transacción: conseguir una mejor residencia principal y conseguir una hipoteca inversa. Esto podría ayudarle a ahorrar dinero, porque adquiere una única cantidad de costos de cierre, ya que combina dos transacciones financieras: comprar una nueva propiedad y financiarla mediante un préstamo de hipoteca inversa.
Al utilizar una hipoteca inversa HECM para Compra, entregas un depósito utilizando el dinero de la casa anterior o cualquier otro ahorro. El capital acumulado con el depósito y el valor de la nueva vivienda se utiliza para evaluar el total del préstamo de hipoteca inversa. Mientras se lleva a cabo este proceso, es posible que desee cumplir con los requisitos de relación préstamo-valor mediante un depósito considerable y proporcionar confirmación de fondos e ingresos. El costo restante de la nueva vivienda se paga con estos fondos de hipoteca inversa, similar a un préstamo hipotecario tradicional.
La ventaja de utilizar un préstamo de hipoteca inversa es que, en lugar de pagar el préstamo mensualmente como una hipoteca normal, los pagos de la hipoteca inversa se retrasan hasta que vence el préstamo (consulte: ¿Cuándo vence un HECM para la compra?). Las personas mayores con ingresos fijos pueden financiar una casa nueva sin realizar pagos mensuales. Los prestatarios son responsables de pagar el seguro de propiedad, los impuestos a la propiedad y las reparaciones básicas de la vivienda.
HECM más importante para información de compra
Los tipos de propiedad aceptados son los siguientes:
- Casas unifamiliares y propiedades con cuatro unidades o menos.
Tipos de propiedad inaceptables
- Unidades cooperativas;
- Viviendas de nueva construcción donde no se ha aportado cédula de habitabilidad o su equivalente;
- Pensiones;
- Propiedades de alojamiento y desayuno;
- Propiedades existentes construidas antes del 15 de Junio de 1976; y,
- Propiedades existentes construidas después del 15 de junio de 1976 que no cumplen con los Estándares de seguridad para la construcción de viviendas prefabricadas, como lo demuestran las etiquetas de certificación adheridas (por ejemplo, placa de datos y etiqueta de certificación de HUD) y/o carecen de una base sólida como lo requieren los cimientos permanentes de HUD para Guía de Viviendas Prefabricadas o propiedades que fueron instaladas u ocupadas en una ubicación anterior.
Responsabilidades del prestatario
Las responsabilidades bajo HECM para la compra son idénticas a las de las hipotecas inversas HECM comunes. Los prestatarios deben realizar pagos por el seguro de vivienda, los impuestos a la propiedad, las cuotas de la asociación de propietarios y el costo de las reparaciones básicas de la vivienda.
Algunos aspectos de la HECM para compra varían de la hipoteca inversa HECM estándar. Dado que se supone que las hipotecas inversas ayudan a las personas mayores a madurar en un lugar en particular, usted será trasladado a su nuevo hogar dentro de los 60 días posteriores al cierre, y la nueva casa debe denominarse su residencia principal.
¿Cuándo vence el HECM de compra?
Los préstamos HECM para Compra no tienen una fecha de vencimiento específica. Sin embargo, una serie de eventos podrían hacer que el préstamo sea programado y pagadero. Estos eventos podrían ser:
- El último prestatario restante o el cónyuge no prestatario deja el hogar o lo deja para vivir en otro lugar durante más de 12 meses consecutivos.
- La propiedad ha sido vendida.
- No se cumplen las obligaciones del prestatario.
Si desea obtener más información sobre los préstamos HECM para Compra, no dude en contactarnos.