¿Qué es una Hipoteca Inversa?
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo en el que a un prestatario con un valor líquido considerable de la vivienda se le concede un préstamo basado en el valor de la propiedad del prestatario. El monto del préstamo es en forma de suma global o en términos de cuotas mensuales. A diferencia de otras hipotecas, una hipoteca inversa no requiere que el prestatario realice ningún pago mensual para pagar el préstamo. En cambio, el monto del préstamo se cobra en su totalidad cuando el prestatario deja la posesión de la vivienda, ya sea porque la está vendiendo o porque el prestatario falleció.
El Gobierno Federal define ciertas pautas para las hipotecas inversas para garantizar que el monto del préstamo otorgado al prestatario no supere el valor de la propiedad.
Iniciar su proceso de hipoteca inversa:
¿Cuáles son las características de una hipoteca inversa*?
- La regla del 60 por ciento
En las hipotecas inversas, un prestamista establece restricciones sobre la cantidad de dinero a la que tiene acceso el prestatario durante los primeros 12 meses posteriores a la concesión del préstamo. Una vez que se ha alcanzado la marca de los 12 meses, el prestatario puede acceder al resto del monto del préstamo al que tiene derecho. - La evaluación financiera
Para asegurarse de que el prestatario sea totalmente capaz de gestionar gastos como impuestos a la propiedad y seguros durante el transcurso del período del préstamo, los prestamistas primero realizarán una evaluación financiera exhaustiva del prestatario antes de aprobar el préstamo. El gobierno federal ha establecido ciertos estándares que un prestatario debe cumplir para poder recibir una hipoteca inversa. - El reembolso del préstamo
Técnicamente, el monto del préstamo se devuelve al prestamista una vez que el prestatario fallece o ya no reside en la vivienda por un período de al menos 12 meses o más. El saldo del préstamo será igual a la cantidad de dinero del prestatario, más los intereses y el seguro de la FHA durante el tiempo que el préstamo haya estado pendiente. En casos raros, el valor de la propiedad puede bajar debido a una variedad de factores, en cuyo caso el saldo del préstamo excederá el valor de la vivienda. En este caso, la diferencia del seguro de la FHA compensará cualquier déficit. Ni los prestatarios ni los herederos son responsables de la diferencia.
¿Cuáles son los criterios de elegibilidad para una hipoteca inversa?
- La edad del prestatario más joven del préstamo
Una hipoteca inversa HECM se concede únicamente cuando la edad del prestatario más joven del préstamo es de 62 años.
- El valor de la propiedad que se mantendrá como garantía
Para evitar riesgos para el prestamista, la propiedad que se utiliza como garantía debe tener un patrimonio considerable y su valor debe ser mayor o igual al monto del préstamo.
Incluso si el prestatario tiene 62 años, no es elegible para una hipoteca inversa a menos que el valor líquido de la vivienda cumpla con los requisitos del prestamista.
- Hipotecas existentes
Es importante evaluar la estabilidad financiera del prestatario antes de conceder el préstamo. Es menos probable que se le conceda una hipoteca inversa a un solicitante con un saldo alto en hipotecas existentes, ya que el prestatario representa un riesgo financiero.
Si desea saber más sobre las hipotecas inversas, no dude en contactar con nosotros.
*El prestatario sigue siendo responsable de pagar sus impuestos y seguros y de mantener su casa en buenas condiciones.