Hace años, un pago inicial del 20% era un requisito para obtener un préstamo hipotecario. Poner esa cantidad de dinero simplemente hacía menos probable que los prestatarios incumplieran con sus préstamos hipotecarios y les daba a los prestamistas una medida de seguridad y garantía en caso de ejecución hipotecaria. Sin embargo, en años más recientes, los prestamistas se han vuelto mucho más creativos en materia de financiación para ayudar a más estadounidenses a convertirse en propietarios de viviendas. Ahora hay programas que ofrecen financiación de hasta el 96,5% para aquellos que califican. Para compensar ese riesgo adicional de pérdida, los prestamistas exigen a los prestatarios con un pago inicial de menos del 20% que paguen un seguro hipotecario privado (PMI). El PMI es una póliza de seguro que el prestatario contrata con una compañía separada que garantiza que la compañía hipotecaria recuperará sus pérdidas si el prestatario incumple. El prestatario paga una prima cada mes y debe mantener la póliza hasta que su capital alcance el 20% del valor de la vivienda. Si está buscando un préstamo hipotecario pero no está seguro de poder reunir un pago inicial lo suficientemente grande para evitar el PMI, aquí hay cuatro razones por las que debería pensar en ahorrar un poco más:
Menos exenciones fiscales
El PMI solía ser completamente deducible de impuestos, pero a partir de 2018 ese paraíso fiscal ha quedado completamente excluido de la ley. Tendrá que tener en cuenta cómo afectará eso a su situación fiscal personal.
Pago de hipoteca más alto
El PMI generalmente se incluye en el pago mensual total de la hipoteca. Las primas del PMI varían entre el 0,5 % y el 1 % del monto del préstamo hipotecario anualmente. Eso puede sumar un par de cientos de dólares adicionales por mes que deberá pagar durante un período de tiempo indeterminado.
Usted es responsable por la cancelación anticipada
El préstamo hipotecario estándar cancelará automáticamente su póliza PMI después de que su capital alcance el 22 % del valor actual de la vivienda. La mayoría le permitirá cancelar al 20 % si hace el trabajo para demostrar que tiene esa cantidad de capital. Esto requerirá una tasación, así como cartas formales al prestamista, todo lo cual puede llevar meses y dinero adicional.
Oportunidades de inversión perdidas
Si terminas tardando años en obtener el 20% del valor de tu propiedad, eso significará años de haber cedido dinero a una compañía de seguros cuando podrías haber estado invirtiendo ese dinero en tu propio beneficio. Por supuesto, puede haber algunas situaciones en las que pagar el PMI tenga sentido. La mayoría de las veces, esto sucede cuando estás comprando en una zona con una fuerte apreciación del precio de la vivienda o si tu pago inicial es muy cercano al 20% y sabes que pronto podrás pagar el resto. Y los compradores de vivienda por primera vez a menudo consideran que el PMI vale el costo para ingresar al mercado inmobiliario. Sin embargo, en la mayoría de las demás situaciones, simplemente ahorrar un pago inicial completo del 20% es la forma más segura de asumir un préstamo hipotecario. También garantiza que dejes que tu dinero trabaje para ti y no al revés.
Director de Operaciones experimentado con más de 26 años de trayectoria demostrada de trabajo en la industria bancaria. Experto en todos los aspectos del mercado hipotecario residencial. Fuerte profesional en desarrollo empresarial con una Licenciatura en Ciencias (BS) enfocada en Administración y Dirección de Empresas, de St. Joseph College. Un asegurador de respaldo directo y un originador de préstamos hipotecarios autorizado.
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