Cómo conseguir tu primera hipoteca en 2024: paso a paso
¿Cómo puede asegurar su primera hipoteca en 2024? En este artículo, lo guiaremos paso a paso de principio a fin. Si está interesado en comprar su primera propiedad, ¡felicidades! Ser propietario de una casa es uno de los pasos más importantes que uno puede dar en su camino hacia la estabilidad financiera y es una gran inversión para su futuro. Como líder en financiamiento de préstamos hipotecarios, sabemos que obtener su primera hipoteca generalmente conlleva muchas preguntas e incertidumbres, así como ciertos desafíos que quizás no sepa cómo superar. Por esta razón, hemos preparado esta guía completa paso a paso con todo lo que necesita saber para que pueda asegurar de manera efectiva su primera hipoteca este año. Entonces, sin más preámbulos, vayamos directo al asunto:
Comprender los conceptos básicos de los préstamos hipotecarios
En esta etapa del proceso, probablemente ya sepa qué es una hipoteca, por lo que no es necesario entrar en demasiados detalles; digamos simplemente que es un tipo de préstamo que le permite comprar una propiedad inmobiliaria sin pagar el precio total por adelantado. En cambio, usted paga en cuotas mensuales durante un período de tiempo determinado según lo acordado con su prestamista, y la casa en sí sirve como garantía para garantizar que pagará. Sin embargo, una cosa que es esencial comprender si está buscando asegurar su primera hipoteca este año es que existen diferentes tipos de hipotecas entre los que puede elegir, y es importante comprender las diferencias para asegurarse de elegir la correcta. uno para sus necesidades y objetivos.
¿Cuáles son los diferentes tipos de hipotecas?
Los diferentes tipos de hipotecas se pueden resumir en los siguientes:
Hipotecas de tasa fija: a diferencia de las hipotecas de tasa ajustable (ARM), este tipo le permite asegurar una tasa de interés constante que no cambia durante la vigencia del préstamo. Esto hace que tu situación financiera sea más predecible, pero ten en cuenta que suelen estar asociados a mayores costes y tasas de interés iniciales.
Hipotecas de tasa ajustable (ARM): este tipo de hipoteca es una combinación entre una tasa de interés fija durante un cierto período de tiempo, seguida de una tasa de interés que fluctúa con el mercado. Por lo general, ofrecen tasas de interés iniciales más bajas, pero los montos de los pagos pueden aumentar con el tiempo.
Hipotecas de sólo intereses: otro tipo de hipoteca, aunque no tan común, es la de sólo intereses. Esto significa que usted paga solo los intereses del préstamo durante un período de tiempo determinado y, una vez transcurrido este período, paga tanto los intereses como el principal. Entonces, comienzas con pagos iniciales más bajos que aumentan más adelante.
Hipotecas inversas: si bien este es un producto muy particular que probablemente no necesite si está buscando una hipoteca por primera vez, aún queríamos abordarlo brevemente. Las hipotecas inversas se otorgan a propietarios mayores de 62 años que desean convertir una parte del valor líquido de su vivienda en efectivo mientras siguen viviendo en su propia casa.
Como futuro propietario de una vivienda, concéntrese en los primeros tres tipos de hipotecas; es importante analizar todas las opciones con su prestamista para que pueda tomar una decisión bien informada.
¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos hipotecarios?
Ahora que comprende bien los diferentes tipos de hipotecas, también es importante que eche un vistazo a los distintos tipos de préstamos hipotecarios que tiene a su disposición. Por supuesto, tenga en cuenta que estos pueden variar según el prestamista; pero veamos algunos de los más habituales, y en especial los préstamos hipotecarios más indicados para una primera hipoteca:
Conventional loans – conventional loans are not backed up by a government institution, which means that the terms and rates are defined by the lenders. They usually offer more flexible terms, especially if you have a good credit.
FHA loans – on the contrary to conventional loans, FHA loans are insured by the government (Federal Housing Administration), and they don’t require a very large down payment. They can also be granted even with a moderate credit score.
Jumbo loans – jumbo loans, on another hand, are typically used for home financing that exceeds the limits of conventional loans. The qualification criteria is generally more strict, and they usually require a higher credit score as well (+700).
VA home loans – this government-backed loan is available to qualified veterans, as well as active duty for all branches of the military. In this case, it’s the Department of Veteran Affairs that sets the terms and conditions.
¿Cuál es el puntaje crediticio mínimo para cada préstamo?
Otra cosa a tener en cuenta si busca asegurar su primera hipoteca es el puntaje crediticio mínimo requerido para cada préstamo. Entonces, echemos un vistazo rápido:
Conventional loans – 620 – 740
FHA loans – 580
VA loans – 640 is recommended (no minimum)
Jumbo loans – 700 – 740
Estos son los rangos generales que los prestamistas pueden esperar de usted, pero como regla general, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, mejores términos y tasas podrá obtener. Para los préstamos de la FHA, aún puede obtener un préstamo si tiene un puntaje crediticio superior a 500, aunque las condiciones pueden ser diferentes.
¿Cuáles son los beneficios de comprar una vivienda?
Ahora que comprende bien los conceptos básicos de una hipoteca por primera vez, echemos un vistazo a los beneficios de comprar una vivienda (y créanos, ¡hay muchos!):
Inversión a largo plazo
Uno de los mayores beneficios de comprar una vivienda es que es una inversión a largo plazo para un futuro financiero más seguro. A medida que cancela su hipoteca, gradualmente acumula valor líquido en su casa, lo que significa que terminará siendo propietario de su casa por completo después de pagar la hipoteca. Teniendo en cuenta que los precios de los bienes raíces tienden a aumentar con el tiempo (a pesar de las fluctuaciones normales), obtendrá un activo financiero importante y de alto valor.
Mayor certeza
Cuando se convierte en propietario de una vivienda, tiene una mayor certeza y seguridad en lo que respecta a los costos de la vivienda. A diferencia del alquiler, que puede aumentar en cualquier momento por decisión del propietario, sus pagos mensuales se mantienen constantes a lo largo de los años, especialmente si tiene una hipoteca de tasa fija. Esto no sólo le ayudará a planificar mejor sus finanzas con el tiempo, sino que también reducirá la ansiedad asociada a la incertidumbre.
Beneficios fiscales
Otro beneficio que puede disfrutar al obtener su primera hipoteca son las deducciones fiscales. Puede ser elegible para varias deducciones fiscales, incluidos los intereses hipotecarios y las deducciones del impuesto a la propiedad. Estos pueden reducir su obligación tributaria general, pero tenga en cuenta que los detalles pueden depender de sus circunstancias individuales, así como de las leyes tributarias de su estado.
Independencia
Por supuesto, convertirse en propietario de una vivienda por primera vez también significa que disfrutará de mayor privacidad e independencia en comparación con el alquiler. Esto no sólo le brinda más control sobre su entorno de vida, sino que también reduce las restricciones impuestas por los propietarios. También puede modificar, renovar y decorar su casa a su gusto, lo que mejorará su experiencia de vida, puede mejorar su calidad de vida e incluso puede aumentar el valor de la vivienda.
Cómo prepararse para una primera hipoteca
Ahora que conoce los conceptos básicos y los beneficios, es hora de empezar a prepararse para una hipoteca por primera vez. Esto se puede resumir en unos pocos pasos clave:
3.1. Trabaje en su puntaje crediticio
Como comentamos anteriormente, tener un buen puntaje crediticio es esencial si busca obtener una hipoteca por primera vez. Esto incluye obtener un informe crediticio de las principales agencias de crédito (Equifax, TransUnion y Experian) y garantizar que no haya imprecisiones (y disputarlas si es necesario). Además, asegúrese de pagar siempre sus facturas a tiempo, así como de reducir los saldos de las tarjetas de crédito para poder mejorar su puntuación. ¡Cuanto más alto, mejor!
3.2. Asegúrese de tener suficiente para el pago inicial
Una de las formas más importantes de prepararse para convertirse en propietario de una vivienda es asegurarse de tener suficiente para el pago inicial. Puede considerar configurar un plan de ahorro automático para ayudarlo a ahorrar más rápido. Tenga en cuenta que el monto exacto del pago inicial que necesita puede variar según el préstamo, así que hable con su prestamista para tener una mejor idea de qué esperar.
3.3. Revisa tus gastos
Para asegurar una hipoteca por primera vez, asegúrese de tener una visión general de sus gastos. ¿Tienes un presupuesto realista? ¿Está administrando su deuda de manera efectiva? Reducir la deuda existente será esencial para evitar malas condiciones de préstamo o ser rechazado por completo. Asegúrese de mantener una relación deuda-ingresos saludable, idealmente alrededor del 30% o menos. Puede ampliarlo hasta un 43%, pero si es inferior, normalmente obtendrá mejores condiciones y tasas.
3.4. Prepárese para los costos de propiedad de vivienda
Además de los costos asociados con el pago inicial, existen otros costos para los que debe estar preparado, que incluyen:
Property taxes
Homeowners insurance
Maintenance costs
HOA (homeowner association) fees
Real estate commissions
Future expenses (repairs and renovations)
3.5. Prepara todos los documentos necesarios.
Para obtener una hipoteca por primera vez este año, también deberá preparar toda la documentación necesaria que su prestamista necesitará para que pueda revisar su situación financiera. Esto generalmente incluye, entre otros:
Comprobante de ingresos: talones de pago recientes, formularios W2, declaraciones de impuestos
Prueba de empleo: nombre y dirección de su empleador durante los últimos 2 años
Información crediticia: permiso para realizar una verificación de crédito
Extractos bancarios recientes: los últimos 2 o 3 meses para cuentas corrientes y de ahorro
Estados de cuentas de inversión, incluidas cuentas de jubilación
Información sobre deudas: información sobre sus deudas, desde préstamos para automóviles hasta préstamos para estudiantes.
Comprobante de pago inicial: puede incluir obsequios
Historial de alquiler, incluidas referencias de propietarios y comprobantes de pagos puntuales
Identificación: puede ser una identificación emitida por el gobierno o su licencia de conducir.
Dirección de la propiedad: la dirección de la propiedad que desea comprar
Obtenga una aprobación previa de hipoteca
Si aún no tiene la casa de sus sueños, puede obtener una aprobación previa de su prestamista para tener una mejor idea de cuánto puede pedir prestado para su primera hipoteca. También muestra a los vendedores que usted tiene una intención seria de comprar su casa y que también está calificado para hacerlo. La aprobación previa de una hipoteca es esencialmente un proceso en el que el prestamista evalúa su situación financiera para determinar cuánta hipoteca está dispuesto a prestarle y bajo qué términos. Puede comenzar eligiendo un prestamista comprometido y confiable como Jet Direct Mortgage: ofrecemos un servicio al cliente inigualable para garantizar que el proceso de compra de su vivienda sea lo más libre de estrés posible. Comience enviando una solicitud de hipoteca al prestamista elegido. Esto incluye proporcionar información detallada sobre sus finanzas, incluidos ingresos, activos, deudas e historial crediticio. El prestamista realizará una verificación de crédito y evaluará su situación financiera.
Proceso de solicitud de hipoteca
En este punto, ya debería tener una buena comprensión de todo lo que necesita saber para poder asegurar su primera hipoteca. Una vez que haya recopilado toda la información necesaria, haya elegido la casa de sus sueños y haya obtenido su aprobación previa, estará listo para comenzar el proceso de solicitud de hipoteca. Decide el prestamista y el préstamo que mejor se adapta a tus necesidades. Si no está seguro del préstamo, puede hablar con Jet Direct Mortgage para que podamos ayudarlo a encontrar la opción ideal para su situación y necesidades financieras. Luego, comience el proceso de solicitud, envíe los documentos que preparó en los pasos anteriores y prepárese para proporcionar cualquier información adicional que el prestamista pueda necesitar.
Preguntas más frecuentes
¿De cuánto debería ser tu primera hipoteca?
El tamaño de su primera hipoteca debe coincidir con su situación financiera y sus planes futuros. Generalmente se recomienda elegir una hipoteca en la que los pagos mensuales, incluidos impuestos y seguros, no superen el 28-31% de sus ingresos brutos. Además, considere otras deudas y las necesidades de su estilo de vida para garantizar la asequibilidad y la estabilidad financiera.
¿Cuál es el puntaje crediticio mínimo requerido para una hipoteca por primera vez?
El puntaje crediticio mínimo requerido para una hipoteca por primera vez varía según el tipo de préstamo. Para los préstamos convencionales, suele ser 620. Los préstamos de la FHA son más indulgentes, con mínimos tan bajos como 500. Los préstamos VA y USDA no tienen un mínimo establecido, pero generalmente favorecen puntuaciones de alrededor de 620.
¿Existen programas hipotecarios especiales para compradores de vivienda por primera vez?
Sí, existen programas hipotecarios especiales para compradores de vivienda por primera vez, incluidos préstamos de la FHA con pagos iniciales y requisitos de crédito más bajos, préstamos del USDA para propiedades rurales y préstamos del VA para veteranos y miembros del servicio.
¿Cuánto tiempo lleva el proceso de solicitud de hipoteca?
El proceso de solicitud de hipoteca suele tardar entre 30 y 45 días desde la solicitud hasta el cierre. Sin embargo, este cronograma puede variar según la carga de trabajo del prestamista, la complejidad de su situación financiera y cualquier problema con la tasación o el título. La presentación rápida y precisa de documentos puede acelerar el proceso.
¿Qué es la aprobación previa y debo obtenerla?
La aprobación previa es un acuerdo condicional de un prestamista para prestarle una cantidad específica en función de su información financiera. Es recomendable obtener una aprobación previa, ya que le brinda un presupuesto claro para la búsqueda de una casa y fortalece su posición en los mercados inmobiliarios competitivos, demostrando a los vendedores que es un comprador serio.
Director de Operaciones experimentado con más de 20 años de trayectoria demostrada de trabajo en la industria bancaria. Experto en todos los aspectos del mercado hipotecario residencial. Fuerte profesional en desarrollo empresarial con una Licenciatura en Ciencias (BS) enfocada en Administración y Dirección de Empresas, de St. Joseph College. Un asegurador de respaldo directo y un originador de préstamos hipotecarios autorizado.
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