Comprensión del valor líquido de la vivienda y cómo generarlo
Ser propietario de una vivienda tiene muchas ventajas en comparación con alquilarla, y una de las principales es la oportunidad de acumular capital con cada pago de la hipoteca. Pero, ¿qué es exactamente el capital? Es la parte de la vivienda que realmente posees, una vez que restas cualquier deuda restante.
¿Qué es el valor líquido de la vivienda?
El valor líquido de la vivienda es la diferencia entre el valor actual de mercado de su vivienda y el monto que debe por su hipoteca. El valor líquido aumenta de dos maneras principales:
Pagando el saldo principal de su préstamo.
A través de la apreciación, ya que el valor de mercado de su vivienda aumenta con el tiempo. Las renovaciones y mejoras también pueden aumentar el valor de su vivienda, lo que contribuye al crecimiento del patrimonio.
Cálculo del capital
Para calcular cuánto capital tiene actualmente, simplemente reste el saldo de su préstamo del valor de mercado actual de su casa.
Si el resultado es positivo, esa parte de su casa le pertenece por completo.
Si es negativo, significa que debe más de lo que vale su casa, una situación conocida como patrimonio negativo o al revés.
El objetivo es aumentar de forma constante su patrimonio a lo largo del tiempo pagando su préstamo y beneficiándose de la apreciación del valor de la vivienda. Si bien técnicamente es propietario de una vivienda, recuerde que su prestamista conserva un interés en su propiedad hasta que la hipoteca esté totalmente pagada.
Cómo funciona la equidad
Cuando compra una casa con una hipoteca, la propiedad se comparte entre usted y su prestamista. Su pago inicial representa su parte de la propiedad, mientras que el prestamista posee la participación restante. Por ejemplo, si compra una casa por $200,000 y realiza un pago inicial del 20% de $40,000, inmediatamente posee el 20% del capital de su propiedad.
Con el tiempo, si el valor de su vivienda aumenta, también lo hace su capital, incluso si el saldo de su préstamo permanece igual. Por ejemplo, si el valor de su vivienda se duplica a $400,000 y el saldo de su préstamo se mantiene en $160,000, su capital crecería del 20% al 60%.
Formas de generar capital
Pague su préstamo:
Con una hipoteca amortizable estándar, los pagos mensuales cubren tanto los intereses como el capital. Con el tiempo, la parte que se aplica al capital aumenta, lo que acelera el crecimiento del capital.
Aumente el valor de su casa:
Los precios de las viviendas generalmente aumentan en una economía saludable, pero también puede aumentar el valor de su propiedad a través de renovaciones y mejoras, mejorando aún más su capital.
Realizar pagos adicionales:
Al realizar pagos adicionales a su hipoteca, puede reducir el saldo de su préstamo más rápidamente. Por ejemplo, dividir su pago mensual en cuotas quincenales da como resultado 26 pagos al año, lo que equivale a 13 pagos mensuales. Esta estrategia acorta el plazo del préstamo y genera capital más rápidamente.
Permanezca en su casa por más tiempo:
El tiempo es un factor clave para generar capital. Cuanto más tiempo permanezca en su casa, más probabilidades tendrá de beneficiarse de la apreciación y de pagar significativamente su hipoteca. Muchos expertos recomiendan seguir la “regla de los cinco años” para tener tiempo suficiente para generar capital y recuperar los costos iniciales si decide vender.
Cómo aprovechar el valor líquido de su vivienda
El capital social es un activo valioso y contribuye a su patrimonio neto total. A continuación, le indicamos cómo puede utilizarlo:
Venta de su casa: cuando vende, el valor acumulado se le devuelve en las ganancias de la venta, menos cualquier saldo restante del préstamo.
Préstamo con garantía hipotecaria: se trata de una segunda hipoteca que le permite pedir prestada una suma global contra su capital. Es ideal para gastos importantes, como mejoras en el hogar, pero conlleva riesgos, ya que su casa sirve como garantía.
Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC): una HELOC funciona como una línea de crédito y le brinda flexibilidad para pedir prestado según lo necesite. Esta opción suele ofrecer tasas de interés y plazos de pago variables.
Refinanciamiento con retiro de efectivo: implica refinanciar su hipoteca principal para acceder a su capital en efectivo. Es una buena opción si desea obtener una tasa de interés más baja o ajustar los términos de su préstamo mientras aprovecha el valor de su vivienda.
Por qué es importante el valor líquido de la vivienda
El valor líquido de la vivienda es una estrategia de creación de riqueza a largo plazo. Los pagos de la hipoteca reducen su deuda mientras que su vivienda gana valor, creando un activo a diferencia de otros préstamos, como los de automóviles, que se deprecian con el tiempo. Su vivienda es probablemente uno de los activos más valiosos que tendrá, lo que hace que el valor líquido sea una piedra angular de la estabilidad financiera.
Al ser constante con sus pagos, mejorar su propiedad y aprovechar el tiempo, puede maximizar este activo fundamental y utilizarlo para alcanzar sus objetivos financieros.
Director de Operaciones experimentado con más de 26 años de trayectoria demostrada de trabajo en la industria bancaria. Experto en todos los aspectos del mercado hipotecario residencial. Fuerte profesional en desarrollo empresarial con una Licenciatura en Ciencias (BS) enfocada en Administración y Dirección de Empresas, de St. Joseph College. Un asegurador de respaldo directo y un originador de préstamos hipotecarios autorizado.
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