Comprender los criterios de los préstamos Jumbo: cómo conseguir la casa de sus sueños
Los préstamos jumbo son una gran herramienta financiera si estás buscando invertir en una segunda casa, una propiedad de lujo o un alquiler vacacional, pero a menudo están asociados con criterios más estrictos en comparación con los préstamos convencionales .
Por un lado, exceden los límites de préstamos establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA), y los montos de préstamo más grandes generalmente significan una mayor exposición financiera para el prestamista en caso de que usted no pague el préstamo.
Para compensar el mayor riesgo, el prestamista a menudo establecerá criterios más estrictos y requerirá pagos iniciales más grandes que los de los préstamos convencionales.
Dado que los préstamos jumbo no pueden venderse a Fannie Mae o Freddie Mac (empresas patrocinadas por el gobierno que proporcionan liquidez al mercado hipotecario), los prestamistas impondrán criterios más estrictos para compensar la exposición al riesgo.
En este artículo, analizaremos todo lo que necesita saber sobre los criterios de los préstamos jumbo y los requisitos que deberá cumplir si desea calificar para un préstamo jumbo.
¿Qué son los préstamos Jumbo?
Antes de profundizar en los detalles de los criterios de los préstamos jumbo, es importante comprender una pregunta clave: ¿qué son exactamente los préstamos jumbo?
Los préstamos jumbo se refieren a un tipo de préstamo hipotecario que excede los límites de préstamos establecidos por la FHFA, que se actualizan anualmente a fines de noviembre y entran en vigencia el 1 de enero del año siguiente.
A partir de 2024, el límite promedio es de $766,550 para una vivienda unifamiliar en todos los estados, excepto en algunos mercados de alto costo designados por el gobierno federal , donde el límite es de $1,149,825 .
Los préstamos jumbo están asociados con montos de préstamo más altos , requisitos de calificación más estrictos y tasas de interés más altas en comparación con los préstamos convencionales. Ahora, echemos un vistazo a los criterios exactos de los préstamos jumbo:
¿Qué criterios de préstamo Jumbo debo cumplir para calificar?
1. Proporcionar verificación de identidad
La verificación de identidad es un criterio obligatorio para cualquier tipo de préstamo hipotecario, ya sea un préstamo jumbo o uno convencional. Le garantiza al prestamista que usted es quien dice ser y ayuda a protegerse contra el fraude.
Teniendo en cuenta los montos de préstamo más grandes y el mayor riesgo asociado con los préstamos jumbo, este criterio de préstamo jumbo es especialmente importante : no solo es obligatorio para el cumplimiento legal, sino que también garantiza que usted es legítimo y no alguien que intenta obtener un préstamo bajo una identidad falsa.
Es importante tener en cuenta que las instituciones financieras deben seguir los procedimientos Conozca a su cliente (KYC), asegurándose de tener información precisa sobre sus clientes y comprender los riesgos potenciales asociados con cada prestatario.
2. Mantener un puntaje crediticio de +700
Entre los criterios más importantes para los préstamos jumbo se encuentra la puntuación crediticia : dado que los préstamos jumbo están asociados a montos más altos en comparación con los préstamos convencionales, la puntuación crediticia requerida también es más alta.
Para los préstamos convencionales, los prestamistas normalmente requerirán entre 620 y 680 , aunque los números exactos dependerán de cada institución financiera individual.
Sin embargo, para los préstamos jumbo, la mayoría de los prestamistas requerirán una puntuación mínima de 700 a 720 , que se considera la base para este tipo de hipoteca. Para los montos de préstamo que exceden significativamente los límites establecidos, es posible que se le solicite que muestre una puntuación crediticia de 740 o superior .
Si no cumple con los criterios específicos para este préstamo jumbo, aquí hay algunas formas en las que puede mejorar su puntaje crediticio:
Revise periódicamente su informe de crédito
Identificar y disputar errores e inexactitudes
Pague sus facturas a tiempo
Mantenga una tasa de utilización del crédito por debajo del 30%
Pague sus saldos de crédito en su totalidad cada mes
Evite nuevas consultas de crédito
Diversifique su combinación de créditos
Negociar deudas y cobros
Además, puedes utilizar herramientas de monitoreo de crédito para mantenerte al día con los cambios en tu puntaje crediticio y recibir alertas ante cualquier actividad sospechosa. Algunas herramientas también pueden brindarte consejos personalizados para mejorar tu puntaje crediticio.
3. Mantenga una relación deuda-ingreso inferior al 43 %
Cuando se trata de los criterios para préstamos jumbo, otro requisito importante que deberá cumplir es mantener una relación deuda-ingreso ( DTI ) baja, una medida que los prestamistas como Jet Direct Mortgage utilizan para comparar sus obligaciones de deuda mensuales con su ingreso mensual bruto.
Esta relación se expresa en porcentajes y ayuda a los prestamistas a evaluar su capacidad para gestionar pagos mensuales grandes, lo que es particularmente importante para préstamos gigantes donde los montos son significativamente más altos.
Se le puede considerar para un préstamo jumbo si tiene una relación deuda-ingreso inferior al 50 %, pero lo ideal es que la mayoría de los prestamistas busquen una relación deuda-ingreso del 43 % o inferior . Una relación deuda-ingreso inferior suele significar que obtendrá condiciones y tasas de interés más favorables.
Los índices de deuda a ingresos más altos requieren factores compensatorios como excelentes puntajes de crédito, importantes reservas de efectivo o pagos iniciales significativos.
4. Demuestre un historial laboral estable
Otro criterio importante que deberá cumplir para obtener un préstamo jumbo es demostrar un historial laboral estable . Esto les garantiza a los prestamistas que usted tiene una fuente de ingresos confiable para hacer frente a los pagos mensuales.
Un empleo estable también indica que tienes estabilidad financiera, lo que mitiga eficazmente el riesgo de que las instituciones financieras incurran en impagos. En lo que respecta a las pruebas, normalmente buscarán:
Duración del empleo : Al menos 2 años de empleo continuo en el mismo campo o con el mismo empleador.
Experiencia en la industria : es valioso demostrar que tienes una amplia experiencia en la misma industria.
Tipo de empleo : El tipo de empleo también es importante para los criterios del préstamo jumbo: un puesto asalariado a tiempo completo se considera más estable en comparación con un puesto a tiempo parcial o por cuenta propia.
Ingresos consistentes : prepárese para mostrar recibos de sueldo recientes, formularios W-2 y declaraciones de impuestos para verificar la estabilidad de sus ingresos.
Perspectivas de empleo futuro : los prestamistas también pueden considerar las perspectivas económicas generales de su industria para evaluar la seguridad laboral futura.
Si trabaja por cuenta propia, también tendrá que demostrar al menos 2 años de actividad empresarial exitosa, así como documentación financiera detallada.
5. Presentar pruebas de importantes reservas de efectivo
Dado que los préstamos jumbo están asociados con montos mayores en comparación con los préstamos convencionales, también se consideran más riesgosos, por lo que proporcionar prueba de importantes reservas de efectivo es uno de los criterios más importantes para préstamos jumbo.
Esto significa tener al menos entre 6 y 12 meses de pagos de hipoteca en reservas de efectivo, actuando como red de seguridad para cubrir los pagos en caso de pérdida de ingresos.
La cantidad exacta de reserva de efectivo que el prestamista puede solicitarle dependerá del monto del préstamo, su perfil financiero como prestatario y el tipo de propiedad que esté comprando.
Por ejemplo, las propiedades de inversión o segundas residencias suelen requerir mayores cantidades de reserva de efectivo que las residencias principales.
6. Tener una relación préstamo-valor del 80% o menos
El siguiente criterio de nuestra lista de criterios clave para préstamos jumbo es la relación préstamo-valor , comúnmente abreviada como LTV . Mide el monto del préstamo hipotecario que está solicitando, en comparación con el valor tasado del precio de compra de la propiedad.
Por ejemplo, si está comprando una propiedad valuada en $1,500,000 y el LTV requerido por el prestamista es del 80% (que es el máximo típico para préstamos jumbo), puede obtener un monto de préstamo de $1,200,000 y el resto será el pago inicial.
Los préstamos jumbo generalmente requieren pagos iniciales más grandes que los préstamos convencionales.
7. Obtenga una tasación de la propiedad
Por último, pero no por ello menos importante, la tasación de la propiedad es esencial en lo que respecta a los criterios de los préstamos jumbo. Proporciona una estimación precisa del valor de mercado de la propiedad, lo que resulta crucial para evaluar el riesgo asociado al préstamo.
Además, una valoración precisa ayuda a garantizar que la relación préstamo-valor se ajuste a los requisitos del prestamista, y que normalmente no supere el 80 % que mencionamos anteriormente. Esta parte del proceso también protege la inversión del prestamista al garantizar que la propiedad valga el monto del préstamo.
Si está listo para calificar para un préstamo jumbo , Jet Direct Mortgage puede ayudarlo a encontrar la opción perfecta para sus necesidades y objetivos.
Nuestra misión es establecer un alto estándar en la industria hipotecaria a través de un servicio al cliente inigualable, desde el proceso de solicitud hasta la etapa posterior al cierre.
Nuestro equipo de profesionales experimentados lo guiará a través del proceso de préstamo hipotecario paso a paso, para que se sienta seguro de sus conocimientos y tome una decisión bien informada sobre la mejor hipoteca para usted.
Cuando se trata de préstamos jumbo, el criterio de mayor peso suele ser la puntuación crediticia y el perfil financiero del prestatario , incluida su relación deuda-ingreso (DTI) y sus reservas de efectivo.
Los prestamistas priorizan estos factores para evaluar la capacidad del prestatario para administrar el monto elevado del préstamo. Una calificación crediticia alta, ingresos estables y reservas de efectivo sustanciales demuestran responsabilidad financiera, lo que reduce el riesgo del prestamista y aumenta la probabilidad de aprobación del préstamo.
¿Existen tipos de propiedades específicas que son elegibles para préstamos jumbo?
Sí, los préstamos jumbo pueden financiar distintos tipos de propiedades, pero los criterios de elegibilidad varían según el prestamista. Las propiedades más comunes que pueden optar a préstamos son las viviendas unifamiliares, las viviendas de lujo y las residencias multifamiliares de hasta cuatro unidades.
Los condominios y las cooperativas suelen ser elegibles, pero pueden requerir un escrutinio adicional debido a la volatilidad del mercado. Los préstamos jumbo también pueden financiar residencias principales, segundas residencias y propiedades de inversión, aunque cada categoría puede tener requisitos distintos.
¿Cuáles son los costos de cierre típicos para un préstamo jumbo?
Los costos de cierre típicos para un préstamo jumbo varían entre el 2 % y el 5 % del monto del préstamo. Incluyen tarifas de apertura, tarifas de tasación, seguro de título, tarifas de depósito en garantía y honorarios de abogados.
Debido al mayor tamaño del préstamo, estos costos pueden ser sustanciales, por lo que es esencial que los prestatarios elaboren un presupuesto en consecuencia.
¿Cuáles son las razones más comunes para el rechazo de una solicitud de préstamo jumbo?
Entre los motivos más comunes para rechazar una solicitud de préstamo jumbo se incluyen una baja calificación crediticia, ingresos insuficientes o una alta relación deuda-ingresos, que indican inestabilidad financiera. Las reservas de efectivo insuficientes también conducen al rechazo, ya que los prestamistas requieren reservas sustanciales para mitigar el riesgo.
Los problemas de valoración de la propiedad , como una valoración baja, pueden resultar en una denegación, al igual que la inestabilidad laboral o ingresos no verificables, ambos son señales de alerta para los prestamistas.
Director de Operaciones experimentado con más de 26 años de trayectoria demostrada de trabajo en la industria bancaria. Experto en todos los aspectos del mercado hipotecario residencial. Fuerte profesional en desarrollo empresarial con una Licenciatura en Ciencias (BS) enfocada en Administración y Dirección de Empresas, de St. Joseph College. Un asegurador de respaldo directo y un originador de préstamos hipotecarios autorizado.
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