¿Debo obtener un certificado de crédito hipotecario?
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Los certificados de crédito hipotecario (MCC, por sus siglas en inglés) están diseñados para ayudar a los prestatarios de bajos ingresos a pagar sus viviendas. Esto se hace convirtiendo una parte de los intereses en un crédito fiscal que no es reembolsable. Los MCC son emitidos por la Agencia de Financiamiento de Viviendas (HFA, por sus siglas en inglés) estatal y local, y se consideran un crédito fiscal federal, no un programa hipotecario. Aunque los certificados de crédito hipotecario suelen estar reservados para quienes compran una vivienda por primera vez, pueden estar disponibles para quienes han servido o están sirviendo actualmente en el ejército, o para quienes están comprando una vivienda en un área especificada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD, por sus siglas en inglés).
¿Cómo funcionan los MCC?
Al reducir la cantidad de impuestos adeudados por una vivienda, los certificados de crédito hipotecario pueden ayudar a los prestatarios a calificar para una hipoteca. La parte de los impuestos que un prestatario está calificado para recibir también puede denominarse certificado de crédito hipotecario. Esto permite a los prestatarios recibir un crédito fiscal por una parte de los intereses de su préstamo. Esto no debe confundirse con una deducción fiscal, ya que se trata de un crédito dólar por dólar. Los MCC varían según el estado, pero generalmente aquellos que califican pueden recibir hasta $2,000 anuales en créditos fiscales. Esta cantidad es calculada por el prestamista teniendo en cuenta el monto total del préstamo, la tasa de interés y el porcentaje de MCC. Los porcentajes suelen oscilar entre el 20 y el 40 por ciento de la tasa de interés total. Los prestatarios pueden solicitar un MCC a través de su prestamista durante el período de tiempo entre la firma de un contrato de compra y el cierre oficial. Por lo general, los MCC se pueden combinar con cualquier programa de hipotecas para compra, y la vivienda debe usarse como residencia principal del prestatario.
Limitaciones del MCC
Los certificados de crédito hipotecario tienen limitaciones estrictas de ingresos, ya que los MCC están orientados a prestatarios de bajos ingresos. Esto puede dificultar la calificación. Además, el ingreso máximo es el mismo para una vivienda individual que para una vivienda doble, lo que significa que las parejas casadas pueden tener muchas más dificultades para calificar.
Impuesto de recuperación
Si un prestatario cumple las tres condiciones siguientes, una parte del certificado de crédito hipotecario puede estar sujeta a recuperación por parte del Servicio de Impuestos Internos (IRS):
La casa del prestatario se vende dentro de los primeros nueve años desde la compra.
Se obtiene una ganancia financiera mediante la venta de la vivienda del prestatario.
Los ingresos del prestatario han aumentado significativamente desde el momento en que se compró la vivienda.
La cantidad máxima que se puede recuperar es el 6,25% del saldo principal del préstamo o el 50% de la ganancia obtenida por la venta de la vivienda, lo que sea menor. Sin embargo, la HFA ha llegado a la conclusión de que pocos beneficiarios de MCC han sido objeto de recuperación.
Director de Operaciones experimentado con más de 26 años de trayectoria demostrada de trabajo en la industria bancaria. Experto en todos los aspectos del mercado hipotecario residencial. Fuerte profesional en desarrollo empresarial con una Licenciatura en Ciencias (BS) enfocada en Administración y Dirección de Empresas, de St. Joseph College. Un asegurador de respaldo directo y un originador de préstamos hipotecarios autorizado.
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