Como las tasas de interés actuales siguen siendo increíblemente bajas , la refinanciación sigue siendo un tema de discusión habitual. La refinanciación puede ser una excelente manera de ahorrar dinero, pero no es una buena opción para todos. Es importante saber exactamente qué implica una refinanciación para poder decidir si es la opción adecuada para su situación.
¿Qué es una refinanciación?
En resumen, una refinanciación es cuando un prestatario cancela su hipoteca existente y la reemplaza por una nueva. La refinanciación tiene el potencial de reducir su tasa de interés, cambiar la duración de su préstamo, convertir una tasa ajustable en una tasa fija y permitirle acceder al valor líquido de su vivienda. La refinanciación tiene costos. La refinanciación generalmente cuesta entre el 3% y el 6% del capital, y requiere una tasación, una tarifa de solicitud, búsquedas de títulos, etc. Existen muchos programas de refinanciación diferentes (como la refinanciación simplificada de la FHA y la IRRRL de VA ) para ayudar a satisfacer las necesidades específicas de cada persona.
Reducir su tasa de interés
Obtener una tasa de interés más baja es una razón principal para refinanciar. Los expertos suelen decir que si la tasa de interés se puede reducir al menos en un 2 %, entonces una refinanciación suele ser una buena idea. Una tasa de interés reducida no solo ayudará a ahorrar dinero, sino que también aumentará la tasa a la que el prestatario acumula capital en su vivienda. También puede ayudar a reducir el tamaño de sus pagos mensuales.
Reducción de la duración del préstamo
Cuando las tasas de interés caen, los prestatarios suelen tener la oportunidad de acortar la duración de su préstamo sin que esto afecte demasiado a sus pagos mensuales. Tenga en cuenta que esto también puede aumentar considerablemente el monto de un pago mensual. Reducir la duración del préstamo no siempre es la mejor opción.
Convertir una hipoteca de tasa ajustable en una hipoteca de tasa fija y viceversa
Muchos prestatarios optan por obtener una hipoteca de tasa ajustable (ARM) debido a las bajas tasas de interés, pero con el tiempo esas tasas pueden aumentar drásticamente. La conversión a una hipoteca de tasa fija puede asegurar una tasa de interés baja y evitar que aumente con el tiempo. Por otro lado, puede convertir una hipoteca de tasa fija en una ARM. Las ARM suelen tener pagos mensuales más bajos que las hipotecas de tasa fija y pueden ser beneficiosas si las tasas de interés están en una tendencia a la baja, especialmente si el prestatario planea vender la casa pronto.
Cómo aprovechar el valor líquido de su vivienda o consolidar deudas
Es común que los prestatarios recurran al valor líquido de su vivienda a través de una refinanciación para financiar gastos importantes, como reformas del hogar o educación universitaria. Esto puede ser beneficioso si las reformas aumentan el valor de la vivienda o si la tasa de interés de la refinanciación es inferior a la tasa de interés del préstamo universitario. La refinanciación también puede ayudar a consolidar la deuda. Si puede reemplazar eficazmente su deuda con intereses altos por una hipoteca con intereses bajos, entonces la refinanciación puede ser una opción beneficiosa para usted. Siempre que mantenga bajo control sus hábitos de gasto, esta puede ser una opción útil. En situaciones más graves, una refinanciación con retiro de efectivo se puede utilizar para afrontar emergencias médicas. Esto solo debe hacerse después de una cuidadosa consideración, ya que esta opción no es beneficiosa para todas las situaciones.
Preguntas que debes hacerte
La decisión de refinanciar no debe tomarse a la ligera. A continuación, se indican tres preguntas que puede plantearse para determinar si la refinanciación es adecuada para usted.
¿Cuánto tiempo estaré en esta casa? Si solo planeas quedarte en la casa por unos pocos años, es posible que la refinanciación no valga la pena en términos de tiempo y costo.
¿Cuáles son los detalles de mi hipoteca actual? Si el saldo de capital es bajo, obtener una tasa de interés baja no será de mucha utilidad, ya que sus pagos ya se destinarán a cancelar el capital.
¿Cómo es mi situación financiera y crediticia actual? La refinanciación conlleva costos de cierre, por lo que será importante tener suficiente efectivo a mano. Además, la mayoría de los prestamistas solo permitirán a los prestatarios refinanciar si su calificación crediticia es buena.
Director de Operaciones experimentado con más de 26 años de trayectoria demostrada de trabajo en la industria bancaria. Experto en todos los aspectos del mercado hipotecario residencial. Fuerte profesional en desarrollo empresarial con una Licenciatura en Ciencias (BS) enfocada en Administración y Dirección de Empresas, de St. Joseph College. Un asegurador de respaldo directo y un originador de préstamos hipotecarios autorizado.
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