Guía esencial para compradores de vivienda por primera vez

Decidir comprar su primera casa es un hito importante y puede allanar el camino hacia un futuro financiero más estable y exitoso para usted y su familia. Sin embargo, si es la primera vez que compra una vivienda, probablemente tenga muchas preguntas e incertidumbres que podrían estar frenando su toma de la decisión final. Como compañía de prestamistas hipotecarios, sabemos que comprar su primera casa puede ser un proyecto hermoso pero desalentador; es por eso que hemos preparado una guía completa para responder todas sus preguntas. Entonces, sin más preámbulos, vayamos directo al asunto:

¿Cuáles son los beneficios de ser comprador de vivienda por primera vez?

Lo crea o no, ser comprador de vivienda por primera vez tiene algunas ventajas que quizás no conocía. Algunos de los principales incluyen:

  • Pagos iniciales más bajos: algunos prestamistas pueden aliviar su carga financiera ofreciendo pagos iniciales más bajos en su hipoteca, siempre que cumpla con ciertos criterios. Esto incluye préstamos convencionales, pero también opciones financieras específicas, como préstamos hipotecarios del VA y préstamos de la FHA.
  • Términos de préstamo favorables: otro beneficio de ser comprador de vivienda por primera vez son los términos de préstamo potencialmente favorables, que incluyen tasas de interés bajas, requisitos de crédito flexibles, opciones de bloqueo de tasas e hipotecas de tasa fija.
  • Beneficios fiscales: otro beneficio de comprar su primera vivienda es aprovechar los beneficios fiscales que ofrece el gobierno para aliviar su carga financiera. Esto incluye la capacidad de deducir intereses hipotecarios y pagos de impuestos a la propiedad, así como negar impuestos sobre el valor de alquiler imputado de la propiedad.

Por supuesto, estos no son los únicos beneficios de ser propietario de su propia casa. Tener pagos mensuales predecibles en lugar de enfrentar posibles aumentos de alquiler por parte del propietario, ser propietario de un activo que puede apreciarse con el tiempo y tener más seguridad para su jubilación son todas las ventajas de ser comprador de vivienda por primera vez.

¿Estás listo para comprar una casa? Auditando su historial financiero

Una cosa es querer adquirir una vivienda y otra es poder hacerlo. Entonces, ¿estás listo para convertirte en propietario de una vivienda? Antes de enamorarte perdidamente de la casa de tus sueños, es importante evaluar tus finanzas. En otras palabras, ¿te encuentras en buena salud financiera para contratar una hipoteca? Tenga en cuenta que ser propietario de una casa no sólo significa realizar los pagos de la hipoteca todos los meses; También viene con gastos continuos constantes. A continuación le mostramos cómo puede auditar su historial financiero y verificar si está listo para convertirse en comprador de vivienda por primera vez:

Revisa tus ahorros

En primer lugar, comience por evaluar sus ahorros. ¿Tiene una cuenta de ahorros de emergencia con 3 a 6 meses de gastos de manutención? Si la respuesta es no, es posible que tengas que reconsiderar la posibilidad de contratar una hipoteca. Además, esté preparado para ahorrar para el pago inicial y los costos de cierre. Los porcentajes exactos que obtendrá dependerán de sus calificaciones evaluadas por el prestamista.

Verifique su puntaje crediticio

Si desea convertirse en comprador de vivienda por primera vez, otra parte importante de su auditoría financiera debe ser la evaluación de su crédito. Tener un buen puntaje crediticio (700 y superior) puede brindarle condiciones más favorables, pero también es importante tener un buen historial de pago de sus facturas a tiempo. Además, trate de reducir los saldos de las tarjetas de crédito, abordar sus deudas pendientes y evitar abrir nuevos créditos. Tenga en cuenta que la relación máxima deuda-ingresos (DTI) es del 43%. También puede solicitar un informe crediticio gratuito de las principales agencias de crédito como Equifax y Experian.

Evalúe sus gastos

¿Sabes exactamente cuánto gastas cada mes? Según un estudio realizado por Intuit, el 65% de los estadounidenses no tienen idea de cuánto gastan mensualmente. Hacer un seguimiento de sus finanzas es esencial si desea convertirse en comprador de vivienda por primera vez. Saber a dónde va su dinero le ayudará a determinar cuánto puede destinar al pago de una hipoteca. Se deben considerar alimentos, servicios públicos, deudas, gastos de automóvil y actividades de entretenimiento, entre otros tipos de gastos.

Calcular la relación deuda-ingresos

Como mencionamos anteriormente, los prestamistas le permitirán obtener un DTI máximo del 43%, pero el porcentaje real preferido para la mayoría ronda el 30%. Cuanto más bajo sea, más probabilidades tendrá de obtener mejores condiciones en su hipoteca. Para determinar su relación deuda-ingresos como comprador de vivienda por primera vez, divida el total de sus pagos mensuales de deuda por su ingreso mensual bruto y multiplique el resultado por 100 para obtener un porcentaje. Entonces, si los pagos mensuales de su deuda son de $1,000 y obtiene un ingreso mensual bruto de $5,000, su DTI será del 20%.

Considere sus planes a largo plazo

Antes de comprar su primera casa, considere sus planes a largo plazo. ¿Tiene planes de cambiar de trabajo o mudarse a otra ciudad? ¿Qué tal iniciar o ampliar tu familia? Asegurarse de que ser propietario de una vivienda se alinee con su estilo de vida y sus objetivos profesionales debería ser esencial antes de convertirse en comprador de vivienda por primera vez.

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¿Califica para una hipoteca como comprador de vivienda por primera vez?

Calificar para una hipoteca como comprador de vivienda por primera vez en los EE. UU. implica cumplir con criterios como un buen puntaje crediticio (objetivo de 620+), empleo estable, una relación deuda-ingresos manejable (por debajo del 43%) y ahorrar para el pago inicial. . En términos generales, los criterios para la aprobación de un préstamo hipotecario se pueden resumir en las famosas 4 C:

  • Puntaje de crédito: los prestamistas realizan verificaciones de puntaje de crédito antes de aprobar un préstamo a los compradores de vivienda. La puntuación recomendada es generalmente 620 o más.
  • Capacidad de pago: implica evaluar su capacidad de pagar el préstamo mediante prueba de ingresos, cuánto tiempo ha trabajado con su empleador actual, etc.
  • Capital o efectivo: tener activos valiosos, como fondos de jubilación, acciones o 401k, les da a los prestamistas una sensación de seguridad de que recuperarán su dinero.
  • Garantía para estar seguro: tenga en cuenta que su nueva casa es la garantía que le está dando al banco, lo que significa que el banco puede embargar su casa si no puede realizar los pagos mensuales.

¿Cuáles son los diferentes tipos de préstamos disponibles para quienes compran una vivienda por primera vez?

Los diferentes tipos de préstamos disponibles para compradores de vivienda por primera vez dependerán del prestamista, pero los más comunes incluyen: préstamos hipotecarios convencionales, préstamos hipotecarios FHA, préstamos hipotecarios VA y préstamos hipotecarios Jumbo. Préstamos convencionales. Este tipo de préstamo se refiere a hipotecas que no están aseguradas ni respaldadas por una agencia gubernamental, a diferencia de otros tipos como la FHA. En este caso, los términos y condiciones los definen los prestamistas. Préstamos de la FHA. A diferencia de los préstamos convencionales, los préstamos de la FHA (también conocidos como préstamos de la Administración Federal de Vivienda) están respaldados por el gobierno. Este préstamo está destinado a compradores de viviendas de bajos ingresos y, por lo general, implica un pago inicial bajo. Préstamos hipotecarios de VA. Otro tipo de préstamo respaldado por el gobierno; esta opción está disponible para veteranos calificados y en servicio activo para todas las ramas del ejército. Préstamos hipotecarios gigantes. Este tipo de préstamo, disponible para compradores de vivienda por primera vez, permite a los futuros propietarios superar los límites de financiamiento establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA). Suelen utilizarse para la compra de viviendas de lujo.

¿Cómo es el proceso de solicitud de hipoteca?

Como comprador de vivienda por primera vez, es posible que no tenga una idea clara de cómo es el proceso de solicitud de una hipoteca. Aquí está su guía paso a paso para que pueda asegurarse de no perderse ningún paso importante:

Obtenga una carta de aprobación previa

Obtener una aprobación previa es un primer paso esencial para solicitar una hipoteca: le ayuda a determinar su situación actual, cuánto puede pagar, qué tipo de hipoteca es mejor para usted y cuál es el monto máximo de la hipoteca. préstamo para el que califica. Comience por elegir un prestamista: si está buscando un prestamista que esté totalmente comprometido con un servicio al cliente de calidad y que encuentre el préstamo perfecto para usted, Jet Direct Mortgage es la opción correcta. Nuestro equipo de expertos se asegurará de que la compra de su vivienda sea lo más libre de estrés posible. Una vez que complete una solicitud de hipoteca, esté preparado para proporcionar prueba de ingresos, historial laboral, activos, deudas y otros detalles financieros. Si su solicitud tiene éxito, el prestamista emitirá una carta de aprobación previa.

Comience a buscar casa

Ahora que conoce el monto máximo de hipoteca que puede solicitar después del proceso de aprobación previa, puede comenzar a buscar la casa de sus sueños dentro de su presupuesto. O tal vez ya tenga una: mucha gente comienza a buscar propiedades antes de pasar por la aprobación previa. Sea cual sea el caso, una vez seleccionada la vivienda que se ajusta a tus necesidades y deseos, el siguiente paso es hacer una oferta. Es posible que tengas que dejar un depósito (normalmente entre el 1% y el 2% del precio de venta) para asegurar la casa de tus sueños, ¡pero no te preocupes! Si termina cerrando la propiedad, el dinero se destinará al pago inicial.

Solicite un préstamo

El siguiente paso que deberán dar los compradores de vivienda por primera vez es solicitar una hipoteca. El proceso y los requisitos pueden variar según el prestamista, así que asegúrese de tener todos los documentos necesarios listos para proporcionarlos si es necesario. Algunos de ellos incluyen:

  • Empleo: incluidos detalles como el nombre de la empresa, su puesto en la empresa, la cantidad de tiempo que ha trabajado allí, el salario, etc.
  • Ingresos: en la mayoría de los casos, deberá mostrar dos años de formularios W-2, así como cualquier detalle, como si recibe asistencia pública o paga manutención infantil.
  • Activos: incluidas cuentas bancarias, ahorros, cuentas corrientes, inversiones, fondos donados por familiares, etc.
  • Deudas: dado que es la primera vez que compra una vivienda, probablemente aún no esté pagando una hipoteca, pero debe cubrir cualquier otra deuda, como préstamos para automóviles y tarjetas de crédito.
  • Historial de tarjetas de crédito: si ha tenido algún historial de quiebras, ejecuciones hipotecarias y morosidad, debe asegurarse de informarlo al prestamista.
  • Información de la propiedad: no olvide enviar información sobre la propiedad, incluida la dirección, el tipo y tamaño de la propiedad, los impuestos sobre bienes raíces, etc.

Procesamiento y suscripción de préstamos

Una vez que haya enviado la solicitud de préstamo formal, el prestamista comenzará el procesamiento de su préstamo. Verificarán los documentos que usted ha proporcionado, solicitarán un informe de tarjeta de crédito, verificarán su empleo y depósitos bancarios, además de contratar a un inspector para la tasación de la propiedad. El prestamista también se asegurará de que no haya problemas legales con la propiedad. Además, su solicitud tendrá que pasar por un proceso de suscripción, lo que significa que el prestamista evaluará el riesgo asociado con el préstamo y determinará si cumple con las pautas. Es posible que se necesite documentación adicional o aclaraciones según el caso.

Cierre de propiedad

Si se aprueba su solicitud de hipoteca, recibirá un “claro para cerrar”, lo que significa que el prestamista está listo para finalizar el préstamo. En este caso, se le invitará a firmar todos los documentos necesarios, así como a pagar los gastos de cierre. Por lo general, puede esperar pagar costos de cierre de entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda, e incluyen, entre otros: tarifa de originación del préstamo, tarifa de tasación, tarifa de informe de crédito, tarifas de inspección de la vivienda, honorarios de abogados y más. Si todo está en orden, ¡saldrás con las llaves de tu nuevo hogar! ¡Felicitaciones!

Preguntas más frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre precalificación y preaprobación?

La precalificación es una evaluación preliminar de su situación financiera, que proporciona una estimación de lo que puede pagar. Sin embargo, la aprobación previa implica un examen exhaustivo por parte de un prestamista, que incluye una verificación de crédito y una revisión de la documentación, lo que ofrece una indicación más confiable de su capacidad de endeudamiento. Si bien la precalificación ofrece una visión general amplia, la aprobación previa es un compromiso más fuerte por parte del prestamista, lo que mejora su credibilidad como comprador serio en el mercado inmobiliario.

¿Es mejor una hipoteca a tipo fijo o a tipo ajustable?

La elección entre una hipoteca de tasa fija y una de tasa ajustable depende de su tolerancia al riesgo. Una tasa fija ofrece estabilidad con tasas de interés invariables, ideal para la previsibilidad a largo plazo. Una tasa ajustable tiene tasas iniciales más bajas pero conlleva el riesgo de aumentos futuros. Considere sus objetivos financieros y qué tan cómodo se siente con las posibles fluctuaciones de tasas antes de tomar una decisión.

¿Qué es una inspección de vivienda? ¿Necesito una?

Una inspección de vivienda es un examen exhaustivo del estado de una propiedad, identificando problemas potenciales. Es fundamental que los compradores descubran problemas ocultos y tomen decisiones informadas.