¿Cuánto puedes pedir prestado? Monto de la Hipoteca Jumbo en 2024
Por definición, los préstamos jumbo le permiten acceder a propiedades de alto valor que superan los límites de préstamos establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de Viviendas ( FHFA ). Pero, ¿cuál es el monto máximo de hipoteca jumbo que puede obtener?
Los límites inferiores de un préstamo jumbo están bien establecidos y se actualizan anualmente: $766,550 en la mayoría de las áreas para una vivienda unifamiliar, hasta $1,149,825 para áreas de alto costo como algunas partes de California y Nueva York.
Sin embargo, los límites superiores no son tan sencillos: en este artículo, analizaremos el monto máximo de hipoteca jumbo que puede obtener si desea comprar una propiedad de alto valor.
Entonces, ¿vamos directo al tema?
¿Cuál es el límite superior para una hipoteca Jumbo en 2024?
Si bien la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda establece un límite inferior para los préstamos jumbo, en realidad no establece un límite superior.
Esto se debe a que estos préstamos están diseñados para satisfacer sus necesidades de financiamiento de una propiedad de lujo o de inversión que excede los límites de préstamos convencionales, y el monto está determinado en gran medida por su situación financiera.
En otras palabras, el límite superior no está predeterminado por la FHFA y variará entre cada prestatario individual en función de varios factores, que abordaremos en la siguiente sección.
¿Qué monto de hipoteca jumbo puedo pedir prestado en 2024?
Como acabamos de mencionar, la cantidad de hipoteca jumbo que puede solicitar variará según su situación financiera. Estos son algunos de los factores más importantes que la afectan:
Solvencia crediticia
Su solvencia crediticia es uno de los factores clave que afectan la cantidad de hipoteca jumbo que puede pedir prestada para su inversión o propiedad de lujo .
Debido a que los préstamos jumbo están asociados con montos mayores en comparación con los préstamos convencionales, a menudo requieren una puntuación crediticia más alta para mitigar el riesgo de los prestamistas en caso de incumplimiento.
La mayoría de los prestamistas exigen una puntuación crediticia de 700 o más , pero puede obtener mejores tasas y montos de préstamo más altos si tiene una puntuación de 740 o más. En comparación, los préstamos convencionales suelen exigir puntuaciones entre 600 y 680.
Relación deuda-ingresos (DTI)
Otro factor importante que afecta el monto máximo de una hipoteca jumbo que puede obtener es su relación deuda-ingreso (DTI). La mayoría de los prestamistas preferirán una DTI del 43 % o inferior, pero en algunos casos, debería ser tan baja como el 36 % .
Esta relación mide sus pagos mensuales de deuda en relación con su ingreso bruto mensual, y puede reducirla adquiriendo nuevas fuentes de ingresos o reduciendo la cantidad de deuda que tiene.
Ingresos y empleo
El monto de una hipoteca jumbo que puede solicitar también está determinado por sus ingresos y su historial laboral.
Cuanto mayor sea el monto del préstamo, mayores serán los ingresos que necesitará para calificar. Por ejemplo, un préstamo jumbo de $1.5 millones podría requerir un ingreso anual de $300,000 o más, dependiendo de la relación DTI y otros factores.
Tendrá que proporcionar una documentación completa de sus ingresos, que incluya:
Formularios W-2 de los últimos 2 años
Declaraciones de impuestos federales de los últimos 2 años
Talones de pago, generalmente de los últimos 30 días
Documentación para otras fuentes de ingresos
Si trabaja por cuenta propia, es posible que también tenga que proporcionar:
Declaraciones de impuestos comerciales
Estados de pérdidas y ganancias
Carta de un contador público que confirme los ingresos
Para aumentar sus posibilidades de aprobación y obtener mejores términos y tarifas, debe poder demostrar un historial laboral estable, generalmente con el mismo empleador o en la misma industria.
Reservas de efectivo
Las reservas de efectivo también tienen un impacto en el monto de la hipoteca jumbo que puede solicitar. Es posible que se le exija tener reservas de efectivo sustanciales para mitigar el riesgo de los prestamistas y garantizar que pueda seguir pagando la hipoteca en caso de dificultades financieras.
El requisito general es proporcionar reservas de efectivo equivalentes a entre 6 y 12 meses de pagos de la hipoteca (incluyendo capital, intereses, impuestos y seguros), pero pueden requerirse entre 18 y 24 meses para préstamos jumbo más grandes.
Algunos ejemplos de reservas de efectivo aceptables incluyen:
Efectivo en cuentas corrientes y de ahorro
Fondos del mercado monetario
Certificados de depósito (CD)
Acciones, bonos, fondos mutuos
Cuentas de jubilación como 401(k)
Sin embargo, tenga en cuenta que los dos últimos pueden estar sujetos a algunas condiciones. Por ejemplo, los prestamistas pueden contabilizar solo un porcentaje de acciones, bonos y fondos mutuos ( 70-80% ) para tener en cuenta la posible volatilidad del mercado.
Para las cuentas de jubilación, los fondos pueden descontarse hasta el 60% del valor adquirido debido a posibles sanciones fiscales y restricciones a los retiros.
Todas estas son algunas consideraciones clave a la hora de determinar el monto máximo de una hipoteca jumbo.
Relación préstamo-valor (LTV)
Otro factor que debes tener en cuenta cuando se trata del monto de una hipoteca jumbo es el ratio préstamo-valor (LTV) , que compara el monto del préstamo con el valor de tasación de la propiedad.
Por ejemplo, si un prestamista ofrece un préstamo por la mitad del valor del activo mientras el comprador cubre el resto en efectivo, el LTV es del 50 %. Lo ideal es que se apunte a un ratio LTV más bajo ( 80 % o menos) , ya que esto indica un menor riesgo para el prestamista.
El menor riesgo a menudo se traduce en mejores condiciones de préstamo y un monto máximo de préstamo más alto.
Tasación de la propiedad
Cuando se trata del monto de una hipoteca jumbo, el valor de tasación de la propiedad también importa: si la tasación es inferior al precio de compra , podría reducir el monto potencial que puede pedir prestado.
Por otro lado, si el valor de tasación es más alto que el precio de compra, también es más probable que pida prestado un monto mayor.
Para darle un ejemplo práctico, si el valor de tasación de la propiedad es de $1,000,000 y el prestamista ofrece una relación LTV del 80% , el monto máximo de una hipoteca jumbo que puede pedir prestado sería de $800,000.
Además, el tipo de propiedad (casa unifamiliar, condominio, etc.) y su ubicación también pueden afectar su valor.
Depósito
Debido a que están asociados con propiedades de alta gama que exceden los límites establecidos, los préstamos jumbo generalmente requieren un pago inicial grande para mitigar el riesgo potencial para la institución financiera que le presta el dinero.
Un pago inicial más alto implica un menor riesgo para el prestamista, lo que también puede aumentar el monto de la hipoteca jumbo que puede solicitar. También es posible que tenga que demostrar que el pago inicial proviene de sus propios fondos y no de préstamos o donaciones.
Condiciones económicas y del mercado
Y por último, pero no menos importante, otro factor que afecta el monto de la hipoteca jumbo que puede obtener son las condiciones económicas y del mercado.
Por un lado, el estado del mercado inmobiliario puede influir en las políticas de los prestamistas y los límites de los préstamos: en un mercado sólido, las instituciones financieras están más dispuestas a otorgar préstamos más grandes.
Las condiciones económicas generales , incluidas las tasas de interés establecidas por la Reserva Federal , también pueden afectar la disponibilidad y el costo de los préstamos jumbo.
¿Con qué frecuencia se actualizan los límites de los préstamos Jumbo?
En lo que respecta a los límites de los préstamos jumbo, otra cosa que hay que tener en cuenta es que no son los mismos todos los años. La FHFA los actualiza anualmente y , por lo general, las actualizaciones se anuncian en noviembre, pero entran en vigor en enero del año siguiente.
Las actualizaciones se basan en los cambios en los precios promedio de las viviendas en los Estados Unidos. Si los precios de las viviendas aumentan, es probable que los límites de los préstamos conformes también aumenten, y viceversa.
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Preguntas frecuentes
¿Las tasas de interés de los préstamos Jumbo son más altas que las de los préstamos convencionales?
Sí, las tasas de interés de los préstamos jumbo son generalmente más altas que las de los préstamos convencionales. Esto se debe a que los préstamos jumbo superan los límites de préstamos convencionales establecidos por la FHFA, lo que los hace más riesgosos para los prestamistas.
Como resultado, los prestamistas cobran tasas más altas para compensar este riesgo. Sin embargo, la tasa específica que reciba depende de factores como su puntaje crediticio, el pago inicial y las condiciones generales del mercado. Comparar precios puede ayudarlo a encontrar las mejores tasas.
¿Puedo utilizar un préstamo Jumbo para una segunda vivienda o una propiedad de inversión?
Sí, puedes utilizar un préstamo jumbo para financiar una segunda vivienda o una propiedad de inversión. Sin embargo, los requisitos suelen ser más estrictos en comparación con las residencias principales.
Los prestamistas generalmente exigen puntajes de crédito más altos, pagos iniciales más grandes y reservas de efectivo más sustanciales para este tipo de propiedades.
Además, las tasas de interés para préstamos jumbo para segundas residencias y propiedades de inversión pueden ser más altas debido al mayor riesgo asociado con estos préstamos.
¿Cuánto tiempo tarda el proceso de aprobación de un préstamo Jumbo?
El proceso de aprobación de un préstamo jumbo generalmente demora entre varias semanas y algunos meses, dependiendo de la institución financiera.
Este plazo más amplio se debe a los mayores montos de los préstamos y a los criterios de calificación más estrictos, que requieren una documentación exhaustiva y una suscripción más amplia.
Los prestamistas revisarán meticulosamente su perfil financiero, incluido el historial crediticio, los ingresos, los activos y la tasación de la propiedad, para asegurarse de que cumple con los estándares más altos para préstamos jumbo.
¿Cuánto puedo pedir prestado con un préstamo Jumbo?
La cantidad que puede pedir prestada con un préstamo jumbo varía ampliamente y depende de varios factores, incluidos su puntaje crediticio, ingresos, relación deuda-ingreso, reservas de efectivo y el valor de tasación de la propiedad.
No existe un límite superior fijo, pero los prestamistas suelen fijar sus propios montos máximos de préstamo en función de su tolerancia al riesgo y sus políticas crediticias. Una alta solvencia crediticia y recursos financieros sustanciales pueden aumentar su potencial de endeudamiento.
Director de Operaciones experimentado con más de 26 años de trayectoria demostrada de trabajo en la industria bancaria. Experto en todos los aspectos del mercado hipotecario residencial. Fuerte profesional en desarrollo empresarial con una Licenciatura en Ciencias (BS) enfocada en Administración y Dirección de Empresas, de St. Joseph College. Un asegurador de respaldo directo y un originador de préstamos hipotecarios autorizado.
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