En el panorama financiero actual, refinanciar su hipoteca puede ser una medida estratégica para reducir sus pagos mensuales, acortar el plazo de su préstamo o acceder al valor líquido de su vivienda. Sin embargo, los ahorros potenciales pueden compensarse con los costos de cierre asociados con el refinanciamiento. Comprender cómo navegar y posiblemente evitar estos costos puede afectar significativamente su planificación financiera. Este artículo explorará estrategias y consejos para ayudar a los propietarios a minimizar o eliminar los costos de cierre de refinanciamiento.
Comprender los costos de cierre
Los costos de cierre son tarifas y gastos que usted paga para finalizar el refinanciamiento de una hipoteca. Pueden incluir tarifas de solicitud, tarifas de originación de préstamos, tarifas de tasación, seguro de título y más. Estos costos pueden variar ampliamente según el monto del préstamo, la ubicación geográfica y el prestamista, y generalmente oscilan entre el 2% y el 5% del monto del préstamo.
Estrategias para reducir o evitar los costos de cierre de refinanciamiento
- Negocie con su prestamista
A veces, los prestamistas están dispuestos a negociar los costos de cierre para asegurar su negocio. Pregunte si se pueden reducir o eliminar algunas tarifas. Algunas tarifas, como las tarifas de solicitud o de originación de préstamos, ofrecen más flexibilidad que otras.
- Refinanciamiento sin costo de cierre
Algunos prestamistas ofrecen una opción de refinanciamiento sin costo de cierre. Esto no significa que las tarifas desaparezcan; en cambio, se incorporan al saldo de su préstamo o se compensan con una tasa de interés más alta. Esta opción puede ahorrarle dinero por adelantado, pero es esencial calcular las implicaciones de costos a largo plazo.
- Crédito del prestamista
A cambio de aceptar una tasa de interés más alta, su prestamista puede ofrecerle un crédito para cubrir parte o la totalidad de sus costos de cierre. Esta estrategia puede reducir sus gastos iniciales, pero al igual que el refinanciamiento sin costos de cierre, es vital considerar el costo total durante la vigencia del préstamo.
- Programas de asistencia de costos de cierre
Investigue programas de gobiernos locales y estatales que ofrezcan asistencia con los costos de cierre de refinanciamiento. La elegibilidad a menudo depende del nivel de ingresos, la ubicación o la participación en ciertos préstamos respaldados por el gobierno.
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- Reutilizar tasación de vivienda anterior
Algunos prestamistas pueden permitirle utilizar una tasación previa, especialmente si es reciente. Esto puede ahorrarle la tarifa de tasación, uno de los gastos importantes de los costos de cierre.
- Transferencia de seguro de título
Si está refinanciando con el mismo prestamista, pregunte si puede transferir su póliza de seguro de título. Esto puede ahorrarle una cantidad sustancial en una nueva póliza, ya que el seguro de título es uno de los gastos más importantes en el proceso de refinanciación.
- Compare precios y compare ofertas
No se conforme con la primera oferta de refinanciación. Compare y compare los costos de cierre y las tasas de interés de diferentes prestamistas. Utilice esta información para negociar mejores condiciones o encontrar un trato más rentable.
El impacto de evitar los costos de cierre en su refinanciamiento
Evitar o reducir los costos de cierre de su refinanciamiento puede ahorrarle miles de dólares, lo que hace que su refinanciamiento sea más beneficioso. Sin embargo, es crucial sopesar los ahorros a corto plazo con los costos a largo plazo, especialmente si opta por una tasa de interés más alta o traslada los costos al saldo de su préstamo. Conclusión Refinanciar su hipoteca puede ser una medida financiera inteligente, pero los beneficios pueden verse disminuidos por los altos costos de cierre. Al comprender y explorar formas de minimizar o eliminar estos costos, puede asegurarse de que su refinanciamiento funcione en su mejor interés financiero. Negociar con los prestamistas, considerar opciones sin costos de cierre, buscar créditos de los prestamistas y aprovechar los programas de asistencia son estrategias que vale la pena explorar.
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Preguntas frecuentes
¿Cómo puedo reducir los costos de cierre de mi refinanciamiento?
– El prestamista no ofrecerá descuentos automáticamente a menos que se solicite. – Para reducir potencialmente algunos de los gastos de cierre asociados con el refinanciamiento, asegúrese de consultar sobre la posibilidad de que se le eximan de los costos de cierre. – El banco o el prestamista hipotecario podrían estar dispuestos a renunciar a ciertas tarifas o cubrirlas en su nombre para retenerlo como un cliente valioso.
¿Debo incluir los costos de cierre en el refinanciamiento?
– Los gastos de cierre de refinanciaciones y préstamos sobre el valor líquido de la vivienda suelen ser menores en comparación con las hipotecas nuevas. – Considerar incluir los costos de cierre en el préstamo puede resultar ventajoso, especialmente si el interés adicional no es exorbitante. – Esto es particularmente relevante para un refinanciamiento que resulta en un pago mensual reducido, donde incluir los costos de cierre en el préstamo podría ser una opción viable. El monto máximo del préstamo para un préstamo jumbo varía según el prestamista y la ubicación, y generalmente comienza justo por encima de los límites de préstamos conformes establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac. En áreas de alto costo, los prestatarios pueden obtener préstamos gigantes por montos de millones, según los criterios del prestamista y la situación financiera del prestatario.
¿Se pueden poner costos de cierre en una tarjeta de crédito?
– Los costos de cierre cargados a su tarjeta de crédito no deben exceder el 2% del monto del préstamo. – Por ejemplo, si el monto de su préstamo asciende a $350,000, puede cobrar hasta $7,000. – Es esencial asegurarse de tener fondos suficientes en su cuenta bancaria para cubrir estos cargos. Para un préstamo jumbo, los prestamistas suelen exigir reservas de efectivo suficientes para cubrir entre 6 y 12 meses de pagos de la hipoteca. El monto exacto varía según el tamaño del préstamo, el perfil crediticio del prestatario y los requisitos del prestamista, lo que enfatiza la necesidad de una liquidez significativa.
¿Bajarán las tasas de interés en 2024?
– Pronóstico de MBA: Caída prevista en las tasas hipotecarias – Según el pronóstico de financiamiento hipotecario de febrero de la Asociación de Banqueros Hipotecarios (MBA), se prevé que las tasas hipotecarias disminuyan. – Desde un 6,9% inicial en el primer trimestre de 2024, se espera que las tasas bajen al 6,1% en el cuarto trimestre del mismo año. – El MBA prevé que los tipos caerán por debajo del 6% en el primer trimestre de 2025.
¿Se puede utilizar el dinero del préstamo para los costos de cierre?
– ¿Es posible incorporar los gastos de cierre a una hipoteca? De hecho, los costos de cierre pueden integrarse en un préstamo hipotecario, una práctica comúnmente conocida como costos de cierre «renovables» en el préstamo. – Sin embargo, el inconveniente de este enfoque es que acumulará intereses sobre las tarifas de cierre, lo que en última instancia resultará en un costo total más alto de su hipoteca con el tiempo.
¿Cómo funciona el proceso de tasación de propiedad para préstamos jumbo?
El proceso de evaluación de los préstamos jumbo es más riguroso que el de los préstamos convencionales y a menudo requiere evaluaciones múltiples. Los tasadores evalúan el valor y la condición de la propiedad para asegurarse de que respalde el monto del préstamo, considerando las características únicas y el mercado local.
Director de Operaciones experimentado con más de 26 años de trayectoria demostrada de trabajo en la industria bancaria. Experto en todos los aspectos del mercado hipotecario residencial. Fuerte profesional en desarrollo empresarial con una Licenciatura en Ciencias (BS) enfocada en Administración y Dirección de Empresas, de St. Joseph College. Un asegurador de respaldo directo y un originador de préstamos hipotecarios autorizado.