Límites de préstamos hipotecarios gigantes: todo lo que necesita saber

Si está buscando obtener un préstamo jumbo, comprender claramente todo lo que abarca este tipo de hipoteca lo ayudará a tomar las decisiones correctas en cada paso del proceso de compra de una casa.

Componentes como los criterios de los préstamos jumbo , la cantidad máxima que puedes pedir prestada, las tasas de las hipotecas jumbo o simplemente los beneficios de este tipo de financiación son esenciales para planificar tu estrategia hipotecaria.

Otro aspecto importante de los préstamos hipotecarios jumbo son los límites ; en otras palabras, ¿cuáles son los límites de los préstamos conformes en 2024, cuáles son algunos de los factores que los afectan y cuáles son algunos puntos clave a considerar?

En este artículo, analizaremos todo lo que necesita saber sobre los límites de los préstamos hipotecarios jumbo. Así que, vayamos directo al grano:

¿Cuáles son los límites de préstamos conformes en 2024?

Por definición, los préstamos jumbo son hipotecas que exceden los límites de préstamos establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda ( FHFA ). 

Esto significa que no pueden ser adquiridos por Fannie Mae y Freddie Mac , dos de las principales empresas patrocinadas por el gobierno ( GSEs ) en los Estados Unidos que juegan un papel central en el mercado hipotecario mediante la compra y titularización de préstamos conformes.

Los límites de préstamos conformes garantizan que estos préstamos cumplan con criterios específicos, lo que ayuda a mantener la estabilidad del mercado, reducir las tasas de interés y crear un marco estandarizado tanto para prestamistas como para prestatarios.

Entonces, cuando se trata de límites de préstamos hipotecarios jumbo, ¿cuáles son los montos que califican a un préstamo hipotecario como jumbo? 

Según la FHFA, los límites de préstamos conformes en 2024 son $766,550 para propiedades de una unidad en la mayor parte de los EE. UU., un aumento de $40,350 en comparación con 2023. 

Para las áreas de alto costo, en las que el 115% del valor medio de la vivienda local excede el límite de referencia para los préstamos de conformidad, el límite para las propiedades de una unidad es de $1,149,825, que es el 150 por ciento de $766,550.

Límites de préstamos conformes por tipo de propiedad

Para la mayor parte de los Estados Unidos contiguos, los límites de préstamos conformes son los siguientes:

  • Propiedades de 1 unidad : $766,550
  • Propiedades de 2 unidades : $981,500
  • Propiedades de 3 unidades : $1,186,350
  • Propiedades de 4 unidades : $1,474,400

Para Alaska, Guam, Hawái y las Islas Vírgenes de los Estados Unidos, estamos considerando los siguientes límites de préstamos hipotecarios jumbo según Fannie Mae :

  • Propiedades de 1 unidad : $1,149,825
  • Propiedades de 2 unidades : $1,472,250
  • Propiedades de 3 unidades : $1,779,525
  • Propiedades de 4 unidades : $2,211,600

Límites de préstamos conformes por área

Como mencionamos anteriormente, las áreas de alto costo, como San Francisco, Los Ángeles, la ciudad de Nueva York y Washington, tienen diferentes números cuando se trata de límites de préstamos hipotecarios jumbo:

  • Propiedades de 1 unidad : $1,149,825
  • Propiedades de 2 unidades : $1,472,250
  • Propiedades de 3 unidades : $1,779,525
  • Propiedades de 4 unidades : $2,211,600

En 2024, varios estados, como Alaska y Hawái, así como Guam, Puerto Rico y las Islas Vírgenes de Estados Unidos, no tendrán zonas de alto costo.

¿Cuáles son los factores que inciden en los límites de préstamos conformes?

Los límites de los préstamos hipotecarios Jumbo se actualizan anualmente; los nuevos límites generalmente se anuncian a fines de noviembre , pero entran en vigencia el 1 de enero del año siguiente. 

Hay múltiples factores que influyen a la hora de determinar los nuevos límites para los préstamos conformes:

Tendencias del mercado inmobiliario

Un factor clave que juega un papel en la determinación de los límites de los préstamos hipotecarios jumbo son las tendencias del mercado inmobiliario . 

Por un lado, los precios medios más altos de las viviendas en una región específica conducen a límites de préstamos más altos para adaptarse al mercado local; si el precio medio de la vivienda aumenta, la FHFA también puede aumentar los límites. 

Esto se hace para garantizar que usted pueda financiar una vivienda sin recurrir a préstamos gigantes, que tienen criterios más estrictos.

La disponibilidad de propiedades en el mercado también tiene un impacto en los límites de los préstamos. Si la oferta es limitada pero la demanda es fuerte, los precios aumentarán, lo que también conducirá a un aumento en los límites de los préstamos hipotecarios jumbo.

Condiciones económicas

Otro factor que incide en los límites de préstamos conformes son las condiciones económicas , como la inflación, las tasas de empleo, las crisis económicas y las tasas de interés.

La inflación puede hacer que suban porque tiende a aumentar los costos de construcción y los precios de las viviendas, lo que provoca un ajuste. Sin embargo, las crisis económicas pueden generar tensión en el mercado inmobiliario, lo que puede mantener estables los límites de los préstamos o incluso reducirlos. 

Otros factores, como las tasas de empleo más altas y las tasas de interés bajas, pueden impulsar la actividad de compra de viviendas , lo que puede aumentar la demanda y conducir a un aumento de los límites de los préstamos hipotecarios jumbo. Por el contrario, las tasas de empleo más bajas y las tasas de interés más altas pueden tener el efecto opuesto.

Políticas de la Agencia Federal de Financiamiento de Viviendas (FHFA)

Los límites de los préstamos hipotecarios jumbo se ven afectados principalmente por las políticas de la Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA); como mencionamos anteriormente, la FHFA realiza una revisión anual , que implica analizar los cambios en los precios promedio de las viviendas y las condiciones económicas a nivel nacional.

Cambios significativos en el Índice de Precios de la Vivienda ( IPV ) pueden llevar a ajustes en los límites de préstamos vigentes.

Factores regionales

Anteriormente en este artículo, analizamos la diferencia en los límites de préstamos entre áreas regulares y áreas de alto costo, que es un factor esencial para determinar las cifras finales en todo el país. 

Las áreas de alto costo tienen límites más altos para préstamos hipotecarios jumbo, mientras que el resto de las regiones de EE. UU. tienen una base más baja, ya que los precios medios de las viviendas son más bajos. Las áreas urbanas y rurales también son importantes; las urbanas suelen tener costos de vivienda más altos, por lo tanto, también límites más altos para préstamos convencionales. 

Políticas gubernamentales

Los límites de los préstamos hipotecarios de gran tamaño también pueden verse afectados por las políticas y la legislación gubernamentales. Por ejemplo, si el gobierno introduce políticas para promover la vivienda asequible, esto puede provocar un ajuste en los límites de los préstamos de conformidad con el fin de fomentar los préstamos.

Esto puede suceder especialmente durante períodos de bajo crecimiento económico, cuando el gobierno puede introducir medidas para estimular el mercado inmobiliario.

¿Por qué es importante establecer límites de préstamos conformes?

Establecer límites de préstamos hipotecarios que cumplan con los requisitos es esencial para mantener la estabilidad en el mercado estadounidense. Estas son algunas de las principales razones por las que son muy importantes:

  • Establecer prácticas estandarizadas : los límites de préstamos hipotecarios gigantes ayudan a establecer prácticas estandarizadas de suscripción de hipotecas en todo el país, lo que garantiza que los préstamos cumplan con criterios específicos, lo que estabiliza el mercado hipotecario.
  • Reduce el riesgo para los prestamistas : debido a que los préstamos conformes cumplen con los estrictos criterios establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac, tienen un perfil de riesgo más bajo, lo que reduce el riesgo de incumplimiento y alienta a los prestamistas a ofrecer más préstamos.
  • Fomentar la propiedad de vivienda : dado que la FHFA establece límites que se alinean con los mercados inmobiliarios locales, los prestatarios pueden acceder a financiamiento más asequible a través de préstamos convencionales y otros tipos de préstamos, lo que fomenta la propiedad de vivienda. 
  • Garantizar el cumplimiento : los límites de préstamos conformes también sirven para proteger a los prestatarios de prácticas predatorias, ya que se alinean con políticas y regulaciones gubernamentales más amplias para promover los préstamos responsables y la propiedad de viviendas. 
  • Alinearse con los cambios del mercado : los límites de préstamos hipotecarios jumbo se revisan y ajustan anualmente para reflejar los cambios en el mercado inmobiliario y la economía, manteniéndose actualizados con los precios de la vivienda.

¿Los límites de préstamos conformes son los mismos para todos los prestamistas? 

Sí, los límites de préstamos conformes son los mismos para todos los prestamistas en el sentido de que son establecidos por la Agencia Federal de Financiamiento de Vivienda (FHFA) y se aplican uniformemente a todos los prestamistas a nivel nacional. 

Estos límites representan el monto máximo del préstamo que Fannie Mae y Freddie Mac pueden comprar o garantizar, y se actualizan anualmente en función de los cambios en el mercado inmobiliario.

Sin embargo, si bien los límites de préstamos convencionales son consistentes, los prestamistas individuales pueden tener diferentes políticas o criterios de suscripción que afectan la forma en que aplican estos límites.

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Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre préstamos conformes y no conformes?

Los préstamos conformes se adhieren a las pautas establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac, incluidos los límites de préstamo, la calificación crediticia y los requisitos de relación deuda-ingreso, lo que los hace elegibles para su compra por parte de estas agencias. 

Los préstamos no conformes no cumplen estos criterios e incluyen préstamos jumbo, que exceden los límites de los préstamos conformes, y préstamos para prestatarios con situaciones financieras únicas, lo que genera tasas de interés más altas y términos más estrictos.

¿Pueden cambiar los límites de préstamos conformes dentro del mismo año?

Los límites de préstamos conformes suelen ser establecidos por la FHFA y actualizados anualmente, y entran en vigencia el 1 de enero. Por lo general, permanecen constantes durante todo el año. 

Sin embargo, pueden cambiar dentro del mismo año en circunstancias especiales , como cambios económicos significativos o acciones legislativas, pero esto es poco frecuente. Los ajustes dentro de un año tienen como objetivo abordar la volatilidad del mercado o problemas de asequibilidad de la vivienda.

¿Qué sucede si mi préstamo excede el límite de préstamo convencional?

Si su préstamo excede el límite de préstamo convencional, se convierte en un préstamo jumbo, que no es elegible para ser adquirido por Fannie Mae o Freddie Mac. 

Como resultado, los préstamos jumbo suelen tener requisitos crediticios más estrictos, tasas de interés más altas y requisitos de pago inicial más altos en comparación con los préstamos convencionales. Los prestamistas los consideran más riesgosos debido a los montos de préstamo más altos, lo que lleva a estándares de suscripción más estrictos.

¿Los límites de préstamos conformes pueden afectar mi capacidad de refinanciamiento?

Sí, los límites de los préstamos convencionales pueden afectar su capacidad de refinanciar . Si el saldo de su hipoteca actual supera estos límites, es posible que no pueda refinanciar con un préstamo convencional, lo que lo obligaría a optar por un préstamo jumbo con requisitos más estrictos y tasas de interés potencialmente más altas. 

Por el contrario, si el saldo de su préstamo está por debajo del límite, puede beneficiarse de tasas más bajas y criterios de calificación más fáciles, mejorando las oportunidades de refinanciamiento.