Préstamos de la FHA para compradores por primera vez
¿Cuáles son algunas de las cosas más importantes que necesita saber cuando se trata de préstamos de la FHA para compradores por primera vez? Continúa leyendo para aprender más. Originados durante la Gran Depresión de la década de 1930, los préstamos de la FHA surgieron como una opción de financiamiento de viviendas que permitía a los estadounidenses de bajos ingresos pedir prestado dinero para una casa que de otro modo no podrían pagar. Este programa, respaldado por la Administración Federal de Vivienda de EE. UU., se desarrolló como una solución a las crecientes tasas de ejecuciones hipotecarias e impagos, garantizando que los prestamistas tuvieran seguros suficientes para minimizar riesgos y pérdidas. En una etapa posterior, aparecieron las compañías PMI (seguro hipotecario privado) como una forma de brindar respaldo adicional. Un avance rápido hasta el día de hoy, los préstamos de la FHA se encuentran entre las mejores opciones para compradores por primera vez, lo que les permite comprar la casa que desean sin los estrictos requisitos de los préstamos convencionales. En este artículo, hablaremos sobre los préstamos de la FHA para compradores por primera vez; por lo tanto, si está buscando convertirse en propietario de una vivienda y abrirse camino hacia un futuro financiero más estable y predecible, continúe leyendo:
1. ¿Qué son los préstamos de la FHA?
Los préstamos de la FHA, también conocidos como préstamos de la Administración Federal de Vivienda, son hipotecas respaldadas por el gobierno. Están diseñados para prestatarios de ingresos bajos a moderados con puntajes crediticios más bajos y sin muchos ahorros para poder comprar una casa. Los préstamos de la FHA suelen ser más indulgentes que los préstamos convencionales y ofrecen requisitos mínimos de pago inicial y puntajes crediticios más bajos. Esto los hace más accesibles a una gama más amplia de personas, dándoles la oportunidad de comprar su primera propiedad.
2. ¿Cuáles son los beneficios de los préstamos de la FHA para compradores por primera vez?
Para los compradores primerizos, los préstamos de la FHA ofrecen varios beneficios: pagos iniciales más bajos, requisitos de calificación crediticia indulgentes, tasas de interés competitivas y la posibilidad de utilizar fondos de donación para pagos iniciales y costos de cierre. Los préstamos de la FHA para compradores por primera vez tienen muchas ventajas, pero también algunas desventajas. Echemos un vistazo rápido: Ventajas:
Calificaciones crediticias más sencillas, lo que significa una puntuación crediticia tan baja como 620
Tiempo más corto para calificar después de un evento crediticio importante (a diferencia de los préstamos regulares)
Se permite una relación deuda-valor más alta, que puede llegar hasta el 50% dependiendo de su situación financiera.
Mayor tolerancia a los fondos de donación, a diferencia de los préstamos convencionales, donde se aceptan principalmente fondos de donación de familiares.
Transferible a otros compradores potenciales, lo que potencialmente hace que la propiedad sea más atractiva en el momento de la reventa.
Límites de ingresos bajos, lo que significa que no hay límites de ingresos que puedan restringir sus posibilidades de aprobación por parte de un prestamista.
Desventajas: Por supuesto, si está buscando un préstamo de la FHA como comprador por primera vez, tenga en cuenta que también existen algunas desventajas; esto puede ayudarle a tomar una decisión bien informada:
Vienen con límites de préstamo, lo que significa que hay un límite sobre la cantidad que puedes pedir prestado: $472,030 en la mayor parte de los EE. UU., aunque puede variar según la ubicación. Puedes consultar el límite exacto aquí.
Puede haber ciertas restricciones en la propiedad, que exigen que la propiedad cumpla con estándares específicos de salud y seguridad, lo que potencialmente limita las opciones.
Acumulación de capital más lenta debido a pagos iniciales más bajos en comparación con los préstamos convencionales. En otras palabras, puede llevar más tiempo generar valor líquido en la vivienda.
Las primas de seguro hipotecario (MIP) son obligatorias para todos los préstamos de la FHA, ya que protegen a los prestamistas contra pérdidas. Sin embargo, pueden aumentar el costo total del préstamo.
3. ¿Cuáles son los requisitos de préstamo de la FHA para compradores por primera vez?
Para los compradores por primera vez, los requisitos de préstamo de la FHA incluyen un puntaje crediticio mínimo de 580, historial de empleo estable, que la propiedad sea la residencia principal, cumplir con los estándares de propiedad, una relación deuda-ingresos inferior al 43% y seguro hipotecario obligatorio. Los préstamos de la FHA para compradores por primera vez utilizan el mismo contrato hipotecario que los préstamos hipotecarios estándar. El comprador pide prestada una determinada cantidad de dinero, se compromete a devolverla en cuotas mensuales según lo establecido por el prestamista y se compromete a liquidarla en un determinado número de años (el plazo máximo suele ser de 30 años). Además de pagos iniciales y puntajes crediticios más bajos, algunos requisitos adicionales de los préstamos de la FHA para compradores por primera vez incluyen:
Historial de empleo
Debería poder mostrar un historial laboral estable durante los últimos 2 años. Esta prueba generalmente viene en forma de recibos de sueldo, declaraciones de impuestos federales, extractos bancarios, formularios W-2 y una carta de verificación de empleo.
Residencia primaria
Para calificar para un préstamo de la FHA, debe comprometerse a que esta propiedad sea su residencia principal. Esto significa que debes ocuparlo dentro de los 60 días posteriores al cierre; no puedes utilizar este tipo de préstamo para alquiler u otro tipo de inversiones.
Tasación de propiedad
Como mencionamos anteriormente, entre los principales requisitos de los préstamos de la FHA está garantizar que la vivienda cumpla con ciertos estándares de seguridad e integridad estructural (Estándares Mínimos de Propiedad o MPS). Debe ser evaluado por un tasador aprobado por la FHA, quien establece el valor de la propiedad en el mercado, determina el monto máximo del préstamo que puede pedir prestado y verifica las condiciones que puedan representar una amenaza para el ocupante.
Relación deuda-ingresos (DTI)
Uno de los principales beneficios de los préstamos de la FHA para compradores por primera vez es que permiten un índice DTI máximo más indulgente, que puede llegar hasta el 50% si se cumplen ciertos factores de compensación. En comparación, los préstamos convencionales limitan el índice DTI máximo al 43%, los préstamos VA requieren un 41% o menos y los préstamos del USDA también requieren un 41%.
Seguro hipotecario (MPI)
Si bien un seguro hipotecario no es obligatorio para los préstamos convencionales (solo cuando se cumplen ciertas condiciones), es obligatorio para todos los préstamos de la FHA, ya que brinda protección contra pérdidas si un prestatario incumple un préstamo.
Límites de préstamo
Otro requisito de los préstamos de la FHA para compradores por primera vez se refiere a los límites del préstamo. Como comentamos anteriormente, existen límites que son establecidos por la Administración Federal de Vivienda, dependen del área y el tipo de propiedad, y se ajustan anualmente. Los últimos límites de préstamo son:
$472,030 para la mayoría de las áreas de EE. UU. (para una vivienda unifamiliar) $1,089,300 en áreas de alto costo (San Francisco, Nueva York, Los Ángeles, etc.)
Sin morosidad
Y por último, pero no menos importante, es importante que los prestatarios no tengan deudas federales morosas ni clientes fiscales. Si las tienen, deberían tener un plan establecido para pagar estas deudas lo antes posible.
4. ¿Cuáles son los requisitos de ingresos para préstamos de la FHA?
Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda no tienen requisitos de ingresos específicos, sino que se centran en la relación deuda-ingresos (DTI). Los prestamistas suelen buscar un índice DTI inferior al 43%, considerando su deuda mensual total frente a su ingreso mensual bruto. Sin embargo, los prestamistas pueden permitirle tener un índice DTI de hasta el 50% si ciertas condiciones lo compensan, por ejemplo, si tiene un puntaje crediticio más alto, un historial crediticio sólido, una cantidad sustancial de ahorros o si el pago de la hipoteca no es adecuado. t mucho más alto que sus costos de vivienda actuales. Los ingresos estables y verificables son cruciales cuando se trata de préstamos de la FHA para compradores por primera vez, además de cumplir con otros criterios de préstamo.
5. Préstamo FHA versus préstamo convencional: ¿cuáles son las principales diferencias?
Las principales diferencias entre los préstamos de la FHA y los préstamos convencionales son el pago inicial (que es menor para los préstamos de la FHA), los requisitos de calificación crediticia (tan bajos como 580 para los préstamos de la FHA en comparación con 620 para los préstamos convencionales), la necesidad de un seguro de prima hipotecaria (obligatorio para préstamos de la FHA pero no para préstamos convencionales), etc. Además, los préstamos de la FHA tienen límites de préstamo más bajos que los préstamos convencionales y requieren que la propiedad cumpla con ciertos criterios de salud y seguridad. Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda también son generalmente más accesibles para los compradores de vivienda por primera vez, así como para aquellos con ingresos o puntajes crediticios más bajos. Por otro lado, los préstamos convencionales son mejores para los prestatarios con un crédito más sólido y mayores ingresos.
6. ¿Cuáles son los costos de cierre de los préstamos de la FHA?
Los costos de cierre de los préstamos de la FHA suelen oscilar entre el 2% y el 6% del monto del préstamo e incluyen tasación, informe crediticio, honorarios de originación, honorarios de abogados, seguro de título, inspecciones, honorarios de registro y prima inicial del seguro hipotecario. Los vendedores pueden contribuir hasta el 6% de estos costos.
7. ¿Cómo solicito un préstamo de la FHA?
Para solicitar un préstamo de la FHA como comprador por primera vez, existen algunos pasos simples que puede seguir para comprar la casa de sus sueños. Vamos a ver:
Verifique la elegibilidad: primero, debe asegurarse de cumplir con los requisitos básicos que detallamos anteriormente. Esto incluye cumplir con los criterios de puntaje crediticio, índice DTI, historial laboral, residencia principal y ausencia de morosidad.
Prepare la documentación: para demostrarle al prestamista y a la Administración Federal de Vivienda que realmente cumple con estos requisitos, debe preparar toda la documentación necesaria: talones de pago, extractos bancarios, formularios W-2, declaraciones de impuestos federales, etc.
Encuentre un prestamista aprobado por la FHA; a continuación, busque un prestamista aprobado por la FHA, como Jet Direct Mortgage. Elegir al prestamista adecuado es crucial para un proceso de compra de vivienda sin complicaciones, es por eso que brindamos un servicio al cliente inigualable.
Obtenga una aprobación previa: antes de comenzar a buscar su casa, asegúrese de obtener una aprobación previa del prestamista de su elección. Esto le da una idea de cuánto puede pedir prestado y muestra a los vendedores que tiene intenciones serias de comprar.
Encuentre una propiedad – aquí viene la parte divertida – ¡encontrar la propiedad de sus sueños! Busque una casa que se ajuste a su presupuesto y que además cumpla con los estándares de propiedad de la FHA que analizamos anteriormente en el artículo.
Solicite un préstamo: ahora es el momento de solicitar el préstamo de la FHA a través del prestamista elegido. Debe estar preparado para proporcionar toda la documentación necesaria. Con Jet Direct Mortgage, puede presentar su solicitud sin problemas y fácilmente aquí.
Someterse a una tasación: la propiedad necesitará una tasación que cumpla con los requisitos de la FHA para evaluar su valor y condición.
Espere la aprobación: una vez que haya enviado toda la información y documentación, el prestamista revisará su solicitud, verificará su estado financiero y realizará verificaciones de crédito. Una vez aprobado, cerrará el préstamo y finalizará la hipoteca. ¡Y ya estás listo para entrar a vivir!
Preguntas más frecuentes
¿Qué lo descalificará para un préstamo de la FHA?
Los descalificadores para un préstamo de la FHA incluyen un puntaje crediticio inferior a 500, una alta relación deuda-ingresos (más del 50% en la mayoría de los casos), un historial de quiebra (sin cumplir con los períodos de espera), una ejecución hipotecaria dentro de los últimos tres años y un registro de deudas federales morosas o embargos fiscales.
¿Puedo calificar para un préstamo de la FHA con un puntaje crediticio bajo?
Sí, es posible calificar para un préstamo de la FHA con un puntaje crediticio bajo. El puntaje mínimo requerido para el financiamiento máximo suele ser 580. Para puntajes entre 500 y 579, aún puede calificar, pero con un pago inicial más alto.
¿Puede obtener un préstamo de la FHA si no es un comprador por primera vez?
Sí, puede obtener un préstamo de la FHA incluso si no es la primera vez que compra una vivienda. Los préstamos de la FHA están disponibles para cualquier comprador calificado que cumpla con los criterios de elegibilidad, incluido el puntaje crediticio, los ingresos, la relación deuda-ingresos y la propiedad que cumpla con los estándares de la FHA.
¿Qué tipos de propiedades son elegibles para préstamos de la FHA?
Los tipos de propiedad elegibles para préstamos de la FHA incluyen viviendas unifamiliares, propiedades de 2 a 4 unidades, condominios aprobados por el HUD y casas prefabricadas que cumplen con los estándares de la FHA. La propiedad debe ser la residencia principal del prestatario y cumplir con pautas específicas de salud y seguridad.
Director de Operaciones experimentado con más de 26 años de trayectoria demostrada de trabajo en la industria bancaria. Experto en todos los aspectos del mercado hipotecario residencial. Fuerte profesional en desarrollo empresarial con una Licenciatura en Ciencias (BS) enfocada en Administración y Dirección de Empresas, de St. Joseph College. Un asegurador de respaldo directo y un originador de préstamos hipotecarios autorizado.
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