¿Está buscando una casa nueva y buscando opciones de financiamiento? Si es así, es posible que haya oído hablar de los préstamos de la FHA. Los préstamos de la FHA son una opción popular para muchos compradores de vivienda, especialmente para los compradores por primera vez, debido a sus bajos requisitos de pago inicial y estándares de calificación crediticia relajados. En este artículo, exploraremos todo lo que necesita saber sobre los préstamos de la FHA, incluidos sus beneficios, requisitos de elegibilidad y cómo solicitarlos.
¿Qué es un préstamo de la FHA?
Un préstamo de la FHA es una hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Este tipo de préstamo está diseñado para hacer que la propiedad de vivienda sea más accesible para personas con puntajes crediticios más bajos y fondos limitados para el pago inicial. Los préstamos de la FHA ofrecen requisitos de pago inicial más bajos que los préstamos convencionales, lo que los convierte en una opción popular para quienes compran una vivienda por primera vez.
Beneficios de los préstamos de la FHA
Los préstamos de la FHA ofrecen varios beneficios sobre los préstamos convencionales, que incluyen:
Requisitos de pago inicial más bajos
Los préstamos de la FHA requieren un pequeño pago inicial, en comparación con los préstamos convencionales que normalmente requieren una cifra más alta. Este requisito de pago inicial más bajo puede facilitar que los compradores de vivienda por primera vez califiquen para una hipoteca.
Requisitos de puntaje crediticio relajados
Los préstamos de la FHA tienen requisitos de puntaje crediticio más indulgentes que los préstamos convencionales. Si bien los préstamos convencionales generalmente requieren un puntaje crediticio de al menos 620, los préstamos de la FHA pueden estar disponibles para prestatarios con puntajes crediticios tan bajos como 500. Sin embargo, los prestatarios con puntajes crediticios más bajos probablemente necesitarán realizar un pago inicial mayor.
Ratios deuda-ingresos más flexibles
Los préstamos de la FHA también ofrecen más flexibilidad en lo que respecta a la relación deuda-ingresos (DTI). DTI es una medida de los pagos mensuales de su deuda en comparación con sus ingresos mensuales. Los préstamos de la FHA permiten un índice DTI de hasta el 43%, mientras que los préstamos convencionales generalmente requieren un índice DTI del 36% o menos.
Refinanciación simplificada
Los préstamos de la FHA también ofrecen una opción de refinanciamiento simplificada, conocida como FHA Streamline Refinance. Esta opción permite a los propietarios de viviendas con un préstamo de la FHA existente refinanciar sin tener que pasar por una verificación de crédito o proporcionar documentación de ingresos.
Requisitos de elegibilidad para préstamos de la FHA
Para ser elegible para un préstamo de la FHA, debe cumplir con los siguientes requisitos:
Puntaje de crédito
Si bien los préstamos de la FHA tienen requisitos de puntaje crediticio más indulgentes que los préstamos convencionales, aún necesitará un puntaje crediticio mínimo de 500 para calificar para un préstamo de la FHA. Sin embargo, los prestatarios con un puntaje crediticio entre 500 y 579 deberán realizar un pago inicial de al menos el 10%.
Ingreso
Para calificar para un préstamo de la FHA, deberá tener un historial laboral estable y una fuente de ingresos verificable. Su relación deuda-ingresos también debe estar dentro de los límites permitidos.
Requisitos de propiedad
La propiedad que está comprando debe cumplir con ciertos requisitos para ser elegible para un préstamo de la FHA. La propiedad debe ser su residencia principal y debe cumplir con ciertos estándares de seguridad y solidez.
Cómo solicitar un préstamo de la FHA
Para solicitar un préstamo de la FHA, deberá seguir estos pasos:
Paso 1: busque un prestamista aprobado por la FHA
Necesitará encontrar un prestamista aprobado por la FHA para solicitar un préstamo de la FHA. No todos los prestamistas ofrecen préstamos de la FHA, por lo que deberá investigar un poco para encontrar un prestamista que los ofrezca.
Paso 2: Complete una solicitud
Una vez que haya encontrado un prestamista, deberá completar una solicitud de préstamo de la FHA. Deberá proporcionar información sobre sus ingresos.
Tipos de préstamos hipotecarios de la FHA
Existen varios tipos diferentes de préstamos de la FHA. El tipo de préstamo de la FHA que elija limita el tipo de vivienda que puede comprar y cómo puede gastar el dinero que recibe. Esto hace que sea especialmente importante asegurarse de obtener el tipo de préstamo correcto. Si ninguno de los siguientes tipos de préstamos coincide con sus objetivos, es posible que desee considerar otro tipo de préstamo gubernamental.
Veamos algunas clasificaciones diferentes de préstamos de la FHA.
Compra
Cuando se trata de comprar una casa, puede ingresar con un pago inicial de hasta el 3.5% si tiene un puntaje FICO® Score promedio de 580. Vale la pena señalar que si tiene un puntaje tan bajo, deberá mantener un puntaje igualmente bajo. DTI bajo. Jet Direct Mortgage requiere una proporción de no más del 38% antes de incluir el pago de su hipoteca y no más del 45% después de la inclusión de su pago.
Si su FICO® promedio es 620 o más, es posible que pueda calificar con un DTI más alto. En ningún caso tu DTI podrá superar el 57%.
En Jet Direct Mortgage, puede comprar hasta una propiedad de dos unidades con un préstamo de la FHA.
Refinanciaciones a tasa/plazo de la FHA
Si se encuentra en una situación en la que tiene algún otro tipo de hipoteca y desea aprovechar tasas más bajas, pero su crédito se ha visto afectado, es posible que desee considerar un refinanciamiento a tasa/plazo de la FHA.
Esta podría ser una buena opción debido a sus requisitos crediticios menos estrictos. Puede usar esto para reducir su tasa o cambiar su plazo con una mediana de FICO® Score tan baja como 580, suponiendo que tenga un DTI bajo. Es posible que pueda incluir más deuda en la transacción si su FICO® medio es 620 o más.
Vale la pena señalar que, dependiendo de la cantidad de capital que incorpore al refinanciamiento a tasa/plazo, podría terminar pagando primas de seguro hipotecario durante la vigencia del préstamo (o al menos 11 años con un 10% de capital o más), además de un prima inicial. Si ya tiene un préstamo de la FHA, puede ahorrar algo de dinero en su transacción de tasa/plazo. ¡Vayamos a eso a continuación!
Simplificación de la FHA
Un FHA Streamline permite a los propietarios de viviendas con préstamos de la FHA realizar un refinanciamiento a tasa/plazo con algunos beneficios especiales. Para empezar, es posible que pueda refinanciar a una tasa más baja incluso si debe más por su casa de lo que vale.
La lógica aquí es que si tiene un pago más asequible, es más probable que pueda quedarse en su casa y pagarlo, lo cual es bueno para la FHA. Por lo general, también podrá obtener una tasa de seguro hipotecario más baja, ya que el MIP para FHA Streamlines es del 0,55% del monto total de su préstamo anualmente. Además, el MIP inicial es sólo del 0,01%.
Otro beneficio de FHA Streamlines es la documentación reducida. Cada situación es diferente, pero debido a que ya tiene un préstamo de la FHA, es posible que califique para recibir menos documentación en cada una de las siguientes áreas:
Requisitos de tasación reducidos
Verificación de empleo limitada
Menos documentación para ingresos y bienes.
Hay algunas otras cosas a tener en cuenta. Si no tiene una hipoteca existente con Jet Direct Mortgage, requerimos un FICO® Score medio de 640. Si su préstamo es con nosotros, el FICO® medio requerido es 580. Además, el momento es importante. Debe haber realizado al menos seis pagos de su préstamo actual antes de poder realizar una optimización. Además, deben pasar al menos 210 días entre el primer pago que realice de su préstamo actual y el primer pago del nuevo préstamo.
Por último, tienes que estar al día con tu préstamo. A los efectos de una FHA Streamline, eso significa no tener pagos atrasados de 30 días en los últimos 6 meses y solo un pago con 30 días de retraso en el último año.
Refinanciamiento con retiro de efectivo
Si está buscando obtener un refinanciamiento con retiro de efectivo, puede hacerlo con un préstamo de la FHA. Jet Direct Mortgage requiere un puntaje crediticio medio mínimo de 620 para un refinanciamiento con retiro de efectivo de la FHA. La FHA exige que si convierte el valor de su propiedad en efectivo, deje al menos el 15% del valor líquido de su vivienda.
Si está realizando una refinanciación con retiro de efectivo, se requiere la documentación completa. Esto incluye compartir ingresos y activos, así como verificación de empleo.
Préstamo FHA 203(k)
Si bien Jet Direct Mortgage no ofrece este préstamo en particular, un préstamo FHA 203(k) le permite comprar una casa y realizar renovaciones con un solo préstamo. Si bien es posible realizar renovaciones solo con un préstamo 203(k), esta no suele ser la opción más asequible. El saldo mínimo del préstamo FHA 203(k) es de $5,000; no puede pedir prestado menos que esto. Cualquier reparación o mejora en el hogar que realice debe concluir dentro de los 6 meses para cumplir con los términos de su préstamo.
Algunos proyectos elegibles que puede completar con un préstamo 203(k) incluyen:
Reemplazo de pisos viejos o peligrosos
Realizar mejoras para la “modernización” de la vivienda. Esto puede incluir agregar sistemas como aire central o un abridor automático de puerta de garaje.
Agregar o reemplazar techos, secciones de canalones o plomería
Realizar mejoras de accesibilidad para las personas discapacitadas que viven en el hogar
Hacer reparaciones estructurales y cambios en los cimientos de la casa.
Hay dos tipos diferentes de préstamos 203(k): préstamos estándar y préstamos limitados. Los préstamos limitados requieren menos papeleo para su aprobación, mientras que los préstamos estándar le brindan más libertad para reparar su propiedad.
Como comprador de vivienda, desea asegurarse de tener acceso a las mejores opciones de financiación disponibles. Una opción popular es un préstamo de la FHA, que es una hipoteca respaldada por el gobierno que ofrece muchos beneficios. En esta guía, exploraremos los requisitos de préstamos de la FHA y le brindaremos toda la información que necesita para tomar una decisión informada.
Requisitos de préstamo de la FHA
Puntaje de crédito
Una de las ventajas más importantes de un préstamo de la FHA es que permite a los prestatarios con puntajes crediticios más bajos calificar para una hipoteca. Sin embargo, todavía existe un requisito de puntaje crediticio mínimo de 500. Los prestatarios con un puntaje crediticio entre 500 y 579 deben realizar un pago inicial de al menos el 10% del precio de compra de la vivienda. Aquellos con un puntaje crediticio de 580 o superior pueden calificar para un préstamo.
Relación deuda-ingresos
Otro factor crítico para calificar para un préstamo de la FHA es su relación deuda-ingresos (DTI). Este es el porcentaje de sus ingresos mensuales que se destina al pago de deudas. El DTI máximo para un préstamo de la FHA es del 43%, aunque los prestamistas pueden tener requisitos más estrictos.
Verificación de ingresos de préstamos de la FHA
Para calificar para un préstamo de la FHA, debe tener una fuente de ingresos confiable. Los prestamistas verificarán su empleo e ingresos a través de recibos de sueldo, formularios W-2 y declaraciones de impuestos. Los prestatarios autónomos deberán proporcionar documentación adicional, como declaraciones de pérdidas y ganancias y declaraciones de impuestos comerciales.
Requisitos de propiedad para préstamos de la FHA
Los préstamos de la FHA están diseñados para propiedades ocupadas por sus propietarios, por lo que debe tener la intención de vivir en la casa que compra. Además, la propiedad debe cumplir ciertos requisitos, como estar en buenas condiciones y cumplir con estándares mínimos de seguridad.
Primas de seguro hipotecario
Los préstamos de la FHA requieren primas de seguro hipotecario (MIP) para proteger al prestamista en caso de incumplimiento. Los prestatarios deben pagar una prima inicial del 1,75% del monto del préstamo al cierre, así como una prima anual que varía según el monto, el plazo y el índice LTV del préstamo.
Beneficios de un préstamo de la FHA
Pago inicial más bajo
Uno de los beneficios más importantes de un préstamo de la FHA es el requisito de pago inicial más bajo. Los préstamos de la FHA son una excelente opción para los compradores de vivienda por primera vez que quizás no tengan ahorros significativos para el pago inicial.
Requisitos de crédito más indulgentes
Los préstamos de la FHA son más indulgentes con los problemas crediticios que las hipotecas convencionales, lo que los convierte en una excelente opción para prestatarios con puntajes crediticios más bajos o con antecedentes de quiebra o ejecución hipotecaria.
Pautas de calificación flexibles
Además de los puntajes crediticios y los índices DTI, los préstamos de la FHA tienen pautas de calificación más flexibles, lo que permite a los prestatarios con ingresos más bajos o niveles de deuda más altos calificar para una hipoteca.
Conclusión
Un préstamo de la FHA puede ser una excelente opción para los compradores de vivienda que quizás no califiquen para una hipoteca convencional. Al cumplir con los requisitos de préstamo de la FHA, los prestatarios pueden acceder a pautas de calificación más indulgentes, requisitos de pago inicial más bajos y requisitos de crédito más flexibles. Si está buscando una casa nueva, considere un préstamo de la FHA como una opción de financiamiento.
Director de Operaciones experimentado con más de 26 años de trayectoria demostrada de trabajo en la industria bancaria. Experto en todos los aspectos del mercado hipotecario residencial. Fuerte profesional en desarrollo empresarial con una Licenciatura en Ciencias (BS) enfocada en Administración y Dirección de Empresas, de St. Joseph College. Un asegurador de respaldo directo y un originador de préstamos hipotecarios autorizado.
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