¿Son mejores para mí las hipotecas a tasa fija o las hipotecas a tasa ajustable?
Cuando esté buscando una hipoteca, una de las muchas decisiones que deberá tomar es si solicitar un préstamo a tasa fija o una hipoteca a tasa ajustable (ARM). Ambos pueden ser beneficiosos, según su situación. Conocer la diferencia entre ellos puede garantizarle que obtenga el producto adecuado para sus objetivos financieros.
Hipotecas a tasa fija
Las hipotecas a tasa fija (FRM, por sus siglas en inglés) son, tal como sugiere su nombre, préstamos con una tasa de interés fija, una tasa que nunca cambia durante el transcurso de la hipoteca. El beneficio obvio de este tipo de préstamo es que su pago mensual, así como sus costos de interés, serán predecibles y, por lo tanto, más fáciles de planificar en su presupuesto. La tasa de interés de una FRM estará determinada por varios factores, incluidos los tipos generales del mercado, su historial crediticio personal y el tamaño de su pago inicial. Las FRM son una excelente opción para quienes están listos para establecerse y planean quedarse en su nuevo hogar durante años e incluso décadas. También son una opción inteligente cuando las tasas de interés hipotecarias son bajas según los estándares históricos. Fijar una tasa baja puede ahorrarle miles de dólares durante la vida del préstamo.
Préstamos ARM
Una hipoteca de tasa ajustable comienza con una tasa de interés baja durante un período de tiempo determinado, después del cual la tasa puede fluctuar. La tasa inicial a veces puede ser más baja que una FRM hasta en un punto porcentual. Uno de los tipos más populares de préstamos ARM es el ARM “5/1”. El “5” significa que la tasa baja inicial será fija durante los primeros cinco años y el “1” significa que la tasa podrá reajustarse cada año a partir de entonces. Si bien la tasa hipotecaria que obtiene con un ARM todavía se basa en su crédito y pago inicial, los ajustes estarán estrechamente vinculados a un índice de mercado específico. Este podría ser un tipo de interés público como LIBOR (el tipo de oferta interbancaria de Londres) o podría ser una fórmula de tasa de interés privada desarrollada por su prestamista. Si los tipos de índice suben, su tasa de interés aumentará, pero si el índice baja, su tasa de interés podría en realidad disminuir. Sin embargo, el riesgo con los préstamos ARM es que cuando su hipoteca está en la fase de reajustamiento, las tasas de interés del mercado pueden aumentar drásticamente, lo que eleva sus pagos hipotecarios a un nivel superior al que puede pagar. Sin embargo, para el prestatario de hipotecas inteligente, los préstamos ARM pueden ser una gran ayuda. Pueden ser una excelente opción para aquellos que no planean quedarse en su casa actual por más de unos pocos años. En este caso, puede aprovechar la tasa inicial súper baja y vender su casa antes de que se permita restablecer la tasa más alta. Los préstamos ARM también pueden ser útiles para quienes compran por primera vez porque a menudo es más fácil calificar para una hipoteca de tasa ajustable en lugar de una de tasa fija. Esto podría darle a un comprador novato la capacidad de permitirse una casa más grande de la que podría permitirse de otra manera. Los prestatarios de ARM solo deben asegurarse de tener los ingresos para cubrir pagos hipotecarios mensuales más altos si mantienen el préstamo más allá del período inicial de tasa fija. Al final, la diferencia entre los préstamos ARM y los FRM puede reducirse a la preferencia personal. Algunos compradores preferirán la estabilidad de una tasa de interés fija, mientras que otros estarán encantados de ahorrar algo de dinero por adelantado y posiblemente tener más flexibilidad para la reubicación. Ambos pueden ahorrarle dinero, dependiendo de qué tan altas sean las tasas de mercado actuales.
Director de Operaciones experimentado con más de 26 años de trayectoria demostrada de trabajo en la industria bancaria. Experto en todos los aspectos del mercado hipotecario residencial. Fuerte profesional en desarrollo empresarial con una Licenciatura en Ciencias (BS) enfocada en Administración y Dirección de Empresas, de St. Joseph College. Un asegurador de respaldo directo y un originador de préstamos hipotecarios autorizado.
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