¿Debo obtener un préstamo de la FHA o un préstamo convencional?
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Es un error común pensar que los préstamos FHA son para quienes compran una casa por primera vez, mientras que las hipotecas convencionales son para quienes compran una casa con experiencia, pero ese no es necesariamente el caso. En resumen, los préstamos FHA están respaldados por el gobierno federal, mientras que las hipotecas convencionales no. Los préstamos FHA están diseñados para ayudar a los compradores de casas de bajos ingresos con puntajes crediticios más bajos, mientras que los préstamos convencionales están disponibles para prestatarios con ingresos más altos y puntajes crediticios más altos. Cada préstamo tiene su propio conjunto de pros y contras, pero los requisitos para calificar para cada préstamo difieren enormemente.
Elegir entre un préstamo FHA o un préstamo convencional
Los préstamos FHA y los préstamos convencionales son dos de los programas de préstamos hipotecarios más comunes que se utilizan en la actualidad. Las dos mayores diferencias a la hora de elegir entre ambos son el pago inicial y la calificación crediticia. Aunque la relación deuda-ingreso, así como otros factores diversos, también influyen. Aunque tienen pautas más estrictas, un préstamo convencional normalmente le permitirá al prestatario ahorrar más dinero a lo largo de la duración del préstamo.
Depósito
Los préstamos FHA pueden ofrecer hasta un 96,5%. Existen algunas hipotecas convencionales que permiten financiar hasta el 97%, pero suelen estar destinadas a prestatarios con una gran cantidad de ahorros.
Puntuaciones crediticias
Los préstamos FHA son mucho más fáciles de obtener, ya que se requiere un puntaje crediticio mínimo de 580 para ser elegible para una financiación del 96,5 %. Aquellos con un puntaje más bajo podrían calificar para un préstamo FHA con una financiación del 90 %. Cuando se trata de hipotecas convencionales, la mayoría de los prestamistas prefieren un puntaje crediticio superior a 700, aunque muchos prestamistas aceptarán puntajes crediticios de alrededor de 640. En general, cuanto más alto sea su puntaje crediticio, menor será su tasa de interés.
Índices de deuda a ingresos
La relación deuda-ingreso es el porcentaje del ingreso bruto mensual de un consumidor que se destina al pago de deudas. Estas deudas pueden incluir pagos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y préstamos para automóviles. Cuanto mayor sea la relación deuda-ingreso de un prestatario, más probabilidades hay de que tenga dificultades para realizar los pagos de la hipoteca. Para calificar para un préstamo de la FHA, la relación deuda-ingreso de un prestatario debe ser del 50 % o menos. En lo que respecta a las hipotecas convencionales, los prestamistas prefieren ver relaciones deuda-ingreso de alrededor del 43 % o menos, aunque algunos otorgarán préstamos convencionales para aquellos con relaciones deuda-ingreso más altas.
Seguro hipotecario
El seguro hipotecario ayuda a proteger al prestamista en caso de que el prestatario incumpla con el pago de su préstamo. Existen dos tipos principales de seguro hipotecario: el seguro hipotecario privado y las primas del seguro hipotecario (PMI). Con un préstamo convencional, los prestatarios deben pagar el seguro hipotecario si su pago inicial es inferior al 20 %. Con un préstamo FHA, el seguro hipotecario es obligatorio independientemente de la cantidad de dinero que se pague de entrada. Con un préstamo convencional, el seguro hipotecario privado se puede cancelar cuando el capital del prestatario alcanza el 78 % del precio de compra de la vivienda. Con un préstamo FHA, el seguro hipotecario se puede eliminar refinanciando la vivienda a un préstamo convencional.
Antes de decidir
A la hora de decidir cuál es el producto de préstamo adecuado para usted, siempre es mejor consultar con un profesional en préstamos hipotecarios. Ellos podrán analizar su situación y ayudarle a encontrar el préstamo adecuado para sus necesidades específicas.
Director de Operaciones experimentado con más de 26 años de trayectoria demostrada de trabajo en la industria bancaria. Experto en todos los aspectos del mercado hipotecario residencial. Fuerte profesional en desarrollo empresarial con una Licenciatura en Ciencias (BS) enfocada en Administración y Dirección de Empresas, de St. Joseph College. Un asegurador de respaldo directo y un originador de préstamos hipotecarios autorizado.
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