Requisitos de préstamos de la FHA en 2023 | Consejos para la solicitud de la FHA

Como comprador de vivienda, desea asegurarse de tener acceso a las mejores opciones de financiación disponibles. Una opción popular es un préstamo de la FHA, que es una hipoteca respaldada por el gobierno que ofrece muchos beneficios. En esta guía, exploraremos los requisitos de préstamos de la FHA y le brindaremos toda la información que necesita para tomar una decisión informada.

¿Qué es un préstamo de la FHA?

Un préstamo de la FHA es una hipoteca asegurada por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Esto significa que si un prestatario no cumple con su préstamo, la FHA pagará al prestamista por las pérdidas incurridas. Este seguro permite a los prestamistas ofrecer préstamos de la FHA con requisitos más indulgentes, lo que facilita que los prestatarios califiquen para una hipoteca.

Requisitos de préstamo de la FHA

Puntaje de crédito

Una de las ventajas más importantes de un préstamo de la FHA es que permite a los prestatarios con puntajes crediticios más bajos calificar para una hipoteca. Sin embargo, todavía existe un requisito de puntaje crediticio mínimo de 500. Los prestatarios con un puntaje crediticio entre 500 y 579 deben realizar un pago inicial de al menos el 10% del precio de compra de la vivienda. Aquellos con un puntaje crediticio de 580 o superior pueden calificar para un préstamo.

Relación deuda-ingresos

Otro factor crítico para calificar para un préstamo de la FHA es su relación deuda-ingresos (DTI). Este es el porcentaje de sus ingresos mensuales que se destina al pago de deudas. El DTI máximo para un préstamo de la FHA es del 43%, aunque los prestamistas pueden tener requisitos más estrictos.

Verificación de ingresos de préstamos de la FHA

Para calificar para un préstamo de la FHA, debe tener una fuente de ingresos confiable. Los prestamistas verificarán su empleo e ingresos a través de recibos de sueldo, formularios W-2 y declaraciones de impuestos. Los prestatarios autónomos deberán proporcionar documentación adicional, como declaraciones de pérdidas y ganancias y declaraciones de impuestos comerciales.

Requisitos de propiedad para préstamos de la FHA

Los préstamos de la FHA están diseñados para propiedades ocupadas por sus propietarios, por lo que debe tener la intención de vivir en la casa que compra. Además, la propiedad debe cumplir ciertos requisitos, como estar en buenas condiciones y cumplir con estándares mínimos de seguridad.

Primas de seguro hipotecario

Los préstamos de la FHA requieren primas de seguro hipotecario (MIP) para proteger al prestamista en caso de incumplimiento. Los prestatarios deben pagar una prima inicial del 1,75% del monto del préstamo al cierre, así como una prima anual que varía según el monto, el plazo y el índice LTV del préstamo.

Beneficios de un préstamo de la FHA

Pago inicial más bajo

Uno de los beneficios más importantes de un préstamo de la FHA es el requisito de pago inicial más bajo. Los préstamos de la FHA son una excelente opción para los compradores de vivienda por primera vez que quizás no tengan ahorros significativos para el pago inicial.

Requisitos de crédito más indulgentes

Los préstamos de la FHA son más indulgentes con los problemas crediticios que las hipotecas convencionales, lo que los convierte en una excelente opción para prestatarios con puntajes crediticios más bajos o con antecedentes de quiebra o ejecución hipotecaria.

Pautas de calificación flexibles

Además de los puntajes crediticios y los índices DTI, los préstamos de la FHA tienen pautas de calificación más flexibles, lo que permite a los prestatarios con ingresos más bajos o niveles de deuda más altos calificar para una hipoteca.

Cómo solicitar un préstamo de la FHA

Investigar prestamistas de la FHA

El primer paso para solicitar un préstamo de la FHA es investigar e identificar prestamistas aprobados por la FHA en su área. No todos los prestamistas están aprobados para ofrecer préstamos de la FHA, por lo que es fundamental encontrar un prestamista acreditado con experiencia en el manejo de este tipo de préstamos. Tómese el tiempo para leer reseñas, comparar tasas de interés y evaluar su servicio al cliente.

Verifique su elegibilidad

Antes de continuar con el proceso de solicitud, es esencial determinar si cumple con los criterios de elegibilidad para un préstamo de la FHA. Algunos factores clave de elegibilidad a considerar incluyen:

  • Puntaje crediticio: si bien los préstamos de la FHA son más indulgentes con los requisitos crediticios, tener un puntaje crediticio de al menos 580 aumentará sus posibilidades de aprobación.
  • Historial laboral: los prestamistas generalmente prefieren prestatarios con un historial laboral estable, generalmente durante los últimos dos años.
  • Relación deuda-ingresos (DTI): su relación DTI mide sus obligaciones de deuda mensuales con respecto a sus ingresos mensuales brutos. La FHA generalmente requiere una proporción de DTI del 43% o menos.
  • Estado de residencia: debe ser ciudadano estadounidense, residente permanente o no ciudadano autorizado para trabajar en los Estados Unidos para calificar para un préstamo de la FHA.

Reúna la documentación requerida

Para solicitar un préstamo de la FHA, deberá proporcionar varios documentos que respalden su solicitud. Estos pueden incluir:

  • Prueba de identificación: Licencia de conducir válida o pasaporte.
  • Número de Seguro Social: deberá proporcionar su número de Seguro Social para fines de identificación.
  • Comprobante de ingresos: recibos de sueldo, formularios W-2 y declaraciones de impuestos de los últimos dos años.
  • Verificación de empleo: información de contacto de su empleador para verificar su empleo e ingresos.
  • Extractos bancarios: extractos de sus cuentas corrientes, de ahorro y de inversión.
  • Historial de crédito: un registro de sus deudas actuales, incluidos saldos de tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes y préstamos para automóviles.
  • Prueba de activos: documentación de cualquier activo que posea, como acciones, bonos o bienes raíces.
  • Historial de alquiler: si actualmente está alquilando, es posible que deba proporcionar prueba de su historial de alquiler.

Es importante tener estos documentos listos para agilizar el proceso de solicitud y garantizar una experiencia fluida.

Proceso de aprobación previa

Antes de comenzar a buscar una casa, considere obtener una aprobación previa para un préstamo de la FHA. La aprobación previa implica proporcionar a su prestamista todos los documentos necesarios y someterse a una verificación de crédito. Este proceso le dará una comprensión clara de cuánto puede pedir prestado, lo que le ayudará a limitar su búsqueda de vivienda y tomar decisiones más informadas.

Encuentre una casa y firme un acuerdo de compra

Una vez que tenga la aprobación previa, es hora de encontrar la casa de sus sueños. Trabaje con un agente de bienes raíces para buscar propiedades que satisfagan sus necesidades y presupuesto. Una vez que encuentre la casa perfecta, deberá firmar un acuerdo de compra con el vendedor. Este acuerdo describe los términos y condiciones de la venta, incluido el precio de compra y cualquier contingencia.

Complete la solicitud de préstamo

Con un acuerdo de compra vigente, es hora de completar la solicitud de préstamo de la FHA. Su prestamista lo guiará a través de este proceso y lo ayudará a completar los formularios necesarios. Esté preparado para proporcionar información detallada sobre la propiedad que desea comprar, incluida su dirección, precio de venta y condición.

Suscripción de préstamos de la FHA

Después de enviar su solicitud de préstamo, pasará por un proceso conocido como suscripción. Durante esta etapa, el prestamista evalúa su solicitud y verifica la información proporcionada. El asegurador evaluará factores como su historial crediticio, ingresos y valor de tasación de la propiedad. Si todo cumple con las pautas de la FHA, su préstamo avanzará para su aprobación.

Cerrar el préstamo

¡Felicidades! Si se aprueba su préstamo, está un paso más cerca de convertirse en propietario de una vivienda. El último paso es el cierre del préstamo. Durante esta etapa, firmará los documentos legales necesarios y pagará los costos o tarifas de cierre. Una vez cerrado el préstamo, recibirá las llaves de su nueva casa y podrá celebrar oficialmente convertirse en propietario.

Conclusión

Un préstamo de la FHA puede ser una excelente opción para compradores de vivienda que quizás no califiquen para una hipoteca convencional. Al cumplir con los requisitos de préstamo de la FHA, los prestatarios pueden acceder a pautas de calificación más indulgentes, requisitos de pago inicial más bajos y requisitos de crédito más flexibles. Si está buscando una casa nueva, considere un préstamo de la FHA como una opción de financiamiento.