Todo sobre las tasas porcentuales anuales

Hipoteca Jet Direct

Si está interesado en obtener una hipoteca, probablemente haya oído el término TAE. Pero si es nuevo en el proceso hipotecario, es posible que no sepa qué es una TAE. Una tasa porcentual anual (TAE) es la cantidad que pagará en intereses más cargos adicionales. Básicamente, esto equivale al precio anual por pedir dinero prestado a su prestamista. Cuando un prestatario solicita un préstamo, tiende a centrarse únicamente en la tasa de interés. Por ejemplo, una tasa de interés del 5 % para un préstamo de $300 000. Pero hay otros gastos. Por eso es importante considerar la TAE. La tasa porcentual anual incluye la tasa de interés y los cargos adicionales, que a menudo son más altos que la tasa de interés en sí.

¿Qué tarifas están incluidas?

Puede considerar la TAE como el monto “real” pagado. Esto se debe a que la TAE incluye todos los cargos principales, como el seguro hipotecario, los puntos hipotecarios y los costos de cierre . Mirar la TAE también lo ayudará a considerar qué prestamista elegir. Si un prestamista le ofrece un préstamo con una TAE enormemente más alta a la misma tasa de interés, entonces le está cobrando más dinero por el préstamo. Sin embargo, no todos los costos se agrupan en la TAE. El seguro de título, los informes crediticios y las tasaciones generalmente se pagan por separado de la TAE. Pero estos son gastos generalmente de bajo costo. No obstante, siempre debe verificar lo que incluye la TAE al decidirse por un prestamista.

Diferencias entre tasas de interés y TAE

Tanto la tasa de interés como la TAE son importantes para decidir cuál es el mejor préstamo para usted. Un prestamista puede ofrecer una tasa de interés baja con comisiones elevadas, mientras que otro prestamista puede ofrecer una tasa de interés alta con comisiones significativamente más bajas. No olvide que estas comisiones se suelen pagar durante el cierre, pero su tasa de interés se paga durante la duración de su préstamo, que normalmente es de 30 años.

¿Cómo se calcula la tasa de interés?

Los principales factores para determinar la tasa de interés son:

  • Puntuación crediticia : tu puntuación crediticia muestra básicamente tu historial de pago de deudas. Los prestamistas la utilizan como una forma de determinar la probabilidad de que pagues tu préstamo a tiempo. Por lo general, a los prestatarios con puntuaciones crediticias más altas se les concederán tasas de interés más bajas que a aquellos con puntuaciones crediticias bajas. Las puntuaciones crediticias buenas van de 850 a 700, las puntuaciones crediticias decentes van de 699 a 650. Cualquier puntuación por debajo de 650 se considera baja.
  • Ubicación de la propiedad : el mercado local del área en la que desea vivir puede afectar drásticamente su tasa de interés.
  • Programa de préstamos : el tipo de préstamo que desee solicitar puede afectar su tasa de interés. Los préstamos convencionales están diseñados para quienes tienen un buen crédito e ingresos sólidos. Los préstamos FHA están dirigidos a quienes se encuentran en situaciones financieras menos afortunadas y requieren un pago inicial menor. Los préstamos VA para veteranos militares también son una opción que generalmente viene con una tasa de interés más baja.
  • Monto: como regla general, cuanto más dinero pagues por adelantado, mejor será tu tasa de interés. Esto se debe a que cuanto más dinero pagues por adelantado, menos riesgo asumirá el prestamista al prestarte dinero. En la mayoría de los casos, si tu pago inicial es inferior al 20 % del costo total de la vivienda, deberás pagar un seguro hipotecario privado.
  • Duración del préstamo : Un préstamo con una duración más corta generalmente tiene una tasa de interés más baja, pero pagos mensuales más altos.
  • Tipos de tasas de interés : existen dos tipos de interés en lo que respecta a las hipotecas: hipotecas de tasa fija e hipotecas de tasa ajustable. Una hipoteca de tasa fija fija la tasa de interés durante toda la duración del préstamo. Una hipoteca de tasa ajustable tiene una tasa de interés que fluctúa con el mercado. La tasa puede ser muy baja un año y muy alta el siguiente.

Cómo elegir el préstamo adecuado

No siempre es fácil elegir un préstamo cuando se tienen en cuenta las tasas de interés y la tasa anual equivalente (APR). Si tienes suficiente efectivo y prefieres un pago mensual más bajo, es posible que te convenga más un préstamo con una tasa de interés baja pero una APR más alta. Pero si necesitas todo el efectivo que tienes para el pago inicial, es posible que debas solicitar un préstamo con una tasa de interés más alta y una APR más baja. El tiempo que planeas permanecer en una casa también es importante. Si vas a alcanzar el punto de equilibrio a los 10 años, pero quieres vender la casa después de 5, obtendrás una mejor oferta con una tasa de interés más alta y una APR más baja.

Fuente: https://www.realtor.com/advice/finance/what-is-an-apr